Investing for Communities of Color: Build generational wealth (Chinese)

有色人種社區投資：建立世代財富

由於種種原因，有色人種社區的投資率是低於白人的。但投資是實現長期財務保障和累積世代財富的重要關鍵。這本刊物詳述了關於有色人種社區投資的各項障礙，為何現在開始投資仍然至關重要，應該如何開始投資（即使你並沒有太多錢）和怎樣保持正向運作，以及在何處可以查詢更多關於投資和個人理財的資訊。

For a number of reasons, communities of color invest at lower rates than white people do. But investing is a key component of achieving long-term financial security and building generational wealth. This publication explains the barriers to investing for communities of color, as well as why it’s crucial to start investing now, how to get started (even if you don’t have much to invest) and stay on track, and where to find more information about investing and personal finance.

投資是實現長期財務保障的一個關鍵。明智投資的原則同樣能適用於任何種族，但黑人、原住民和其他有色人種 (BIPOC) 卻面臨著被排除在外或不被鼓勵他們投資的障礙---但投資卻是能夠縮小種族貧富差距（不同種族或族裔群體所具有的資產差異）的關鍵步驟之一， 請查閱詳情(What Is the Racial Wealth Gap?)。

這本刊物內容著重於為何有色人種社區應該投資以及如何投資，出版目的在於成為完整指南“投資概念：如何用你的錢為自己工作”之附屬手冊，该手册涵蓋了投資的基本原理---從投資類型和如何管理風險、稅收和成本，到如何開戶，選擇投資，並可獲得投資建議和避免投資騙局及欺詐等等。它還包含相關資源鏈接，你可以用來繼續你的投資学习。

種族投資差距

根據一項調查，目前有一半的黑人 (51%) 和西班牙裔 (49%) 的美國成年人自己並無投資---這比率高於亞洲人 (32%) 或白人 (28%) 。雖然數字會因各項研究而異，但結果卻是相同的：即是有色人種的投資率低於白人。

形成这样的局面有幾個原因。首先，由於持續存在的種族工資差距，整体而言，美國黑人, 拉丁裔 ，以及美國原住民, 他們可支配用於投資的收入比較少 。而美國許多薪資最低的工作，大部分是由有色人種担任，这些工作同時也缺乏員工退休儲蓄計劃，例如 401(k)，這是大多數美國人投資的方式。 而在Morningstar 2021 年的一份報告發現，西班牙裔家庭通過雇主獲得退休計劃的可能性比非西班牙裔白人家庭低 17%。

白人家庭也更有可能從他們的父母和祖父母那裡獲得遺產，而他們得到的遺產又比黑人或西班牙裔的家庭多 (Inheritances by race）---而這是一個可投資基金的重要來源。

債務是造成種族投資差距的另一個因素。有色人種社區的可投資收入較少，因為他們背負著更高水平的不能产生收入的債務。例如，一項研究發現，原住民學生借款人的每月學生貸款還款額最高，黑人借款人的每月還款額則可能達到 $350 或更多，位居第二。而另一項研究得出的結論是，相当比例的黑人 (18.9%) 和西班牙裔/拉丁裔 (11.3%) 家庭是處於凈債務狀態（債務超過資產）。

除了這些財務障礙外，金融行業缺乏多元性也阻礙了有色人種的投資。財務顧問通常都是白人 (76.5%), 在註冊財務規劃師 (CFP) 中，只有 1.68% 是黑人，2.46% 是拉丁裔。在一項針對金融行業員工的調查中顯示，該行業近 60% 的亞裔女性表示她們的種族阻礙了個人的職業發展。這就使得有色人種投資者很難找到可以認同或認為可以信任的顧問。

而比較低的金融知識普及率也會導致較低的投資率。調查顯示，美國所有種族的基本金融知識普遍較低，但在黑人、西班牙裔和美洲原住民社區中甚至更低。雖然許多學校提供一些金融教育，但質量和數量並不一致。如果成年人不投資也不教他們的孩子如何投資，那麼下一代就更不太可能投資了。

為什麼有色人種社區必須投資

雖然投資是任何長期財富積累戰略的重要組成部分，但還有一些理由顯示有色人種的投資尤其重要。

抵制就業和金融服務中的系統性種族主義。如今制度化的歧視繼續損害有色人種社區，因而導致工資減低、房屋擁有率降低、信貸成本增加、學生貸款金額增加以及其他種種負面結果。然而，投資是種族不大可能成为影响因素的少數幾個領域之一。今天，任何人都可以開設網上投資賬戶，無論收入、房屋所有權狀況、就業、信用評分、教育程度---或膚色。例如有兩個投資者，一個是白人，一個是有色人種，他們購買相同份額的同一股票或基金，將獲得相同的收益或虧損。雖然投資股票並不能保證財富，但在過去的 30 年中，S&P 500 指數的年均複合增長率為 10.7%（有些年份出現巨額虧損，但有些年份則出現巨額收益---這就是為什麼長期投資非常重要。

建立世代財富。世代財富---就是代代相傳的金融資產---也是能改變有色人種 （BIPOC）社區發展軌蹟的關鍵。要累積一代人的財富，僅靠工作和儲蓄是不夠的；你必須投資自己的錢才能讓它增長。而這可以通過企業所有權，房地產以及投資股票來實現，由於創業時所需的資金較少，就有可能是一種更容易積累財富的途徑。

培養未來的投資者。在父母或祖父母不做投資的家庭中成長的孩子不會將投資作為個人理財的常規部分，他們在成長過程中也不會通過觀察和討論自己學習如何做投資。而缺乏接觸機會將造成種族貧富差距的延續。

給有色人種投資者的小提示

以下是一些可以幫助你開始投資的小提示。

加強個人投資教育。即使你從未接觸過投資，現在開始學習也是可以的---這很重要---因為這樣就可以讓你的錢為自己工作，並開始累積財富。你可以自己完成這項學習，方法是參加免費網上課程、閱讀個人理財網站、博客、文章和經紀公司的教育產品（請參閱投資概念指南中的許多資源), 和收聽播客（Podcast）（請參閱下文“更多詳情”部分）。或者你也可以向經驗豐富的投資者及專業顧問學習。掌握了基礎知識後，就可以通過使用少量金額開立賬戶或使用 E*Trade 和 TD Ameritrade 等多個手機應用程式所提供的虛擬投資組合，多加練習並繼續學習。

利用退休帳戶。退休賬戶是個做投資的好地方。根據不同的退休賬戶的類型, 日後你將能夠延遲或完全避免你的投資收益被徵稅。如過你的投資收益沒有被徵稅的話，這對你的投資盈利可隨著時間的增長而產生重大影響 (Taxable vs. Tax Deferred vs. Tax Free Calculator)。如果你可以使用雇主提供的退休計劃，並且由雇主提供配比（match），你應該首先就利用它，並且存進與獲得最大配比（match）所需一樣多的金額。如果雇主不提供退休計劃，你可以自行開設傳統（Traditional）或 Roth IRA（個人退休賬戶）。因為從退休帳戶中取款會受到時間限制, 所以如果你還可以負擔得起額外投資，最好也有一個單獨的非退休投資賬戶。

使用FinTech（應用程式）讓投資更容易。其中有許多適合初學者的應用程式, 包括提供退休賬戶的應用程式---如果你無法藉由雇主獲得退休賬戶，這就會特別有用（雖然你可以在不使用應用程式的情況下開設 IRA）。而在疫情期間，專注於讓有色人種社區更容易獲得金融服務的黑人擁有的FinTech (金融科技公司)的數量也有所增加。在選擇應用程式之前，應先了解每個應用程式所提供的功能，並確定哪些對自己最有用；比較費用和最低餘額要求；了解你的投資選擇；並找出可用的教育工具種類。（這個來自 CNET 的五分鐘視頻有詳解如何選擇投資應用程式

從小額投資開始。由於需要大量資金才能開始投資的錯誤觀念，阻礙了許多人開始投資。而微型投資 (Micro-investing)是一種通過投資交易所交易基金 (ETF)，每週只需花費幾美元即可進入股票市場 (What Is an Exchange-Traded Fund (ETF)?) 或買入零星股份的投資方式。目前有許多應用程式都支持小額投資，你還需要查看其他功能、費用等，以找到最適合自己的應用程式。例如，Acorns應用程式會在你使用連接在該程式上的信用卡或借記卡時，將零頭匯集起來用來投資ETF。大多數網上經紀商都允許消費者開設一個沒有最低存款額的賬戶，並以低至 $5 的價格購買上市公司的零星股份 或讓你慢慢增加存款，直到你有足夠的錢購買一股股票。可至美國證券交易委員會 (SEC) 公告中了解有關零星股份的更多資訊。也可由 The Penny Hoarder 網站瞭解更多關於小額投資的優缺點。

自動化你的投資。投資雇主提供的退休計劃的好處之一是你的供款是自動化的---它從你的薪水中扣取並在每個發薪期投資，你無需採取任何額外步驟。如果你沒有雇主提供退休帳戶，請嘗試將投資自動化 (What Is an Automatic Investment Plan?)，可詢問你的雇主你是否可以選擇將部分薪水存入你的經紀賬戶，或者詢問自己的銀行是否可以在發薪日（或任何其他特定日期，如每月一號）將部分薪水存入投資帳戶。當資金存入賬戶後，你可以手動進行投資，或者可以為自己已經擁有的資金設置自動投資。聯繫你的經紀商，了解你有哪些選擇以及相關說明。此外，你也可以選擇將投資所得的任何利息、股息或資本利潤分配做自動化再投資。

尋找一位可以聯繫的顧問。但是並非所有投資者（甚至是初學者）都需要財務顧問 (How to Choose a Financial Advisor), 但是如果你覺得僱用一個顧問會有利於你，那麼目前並不難找到一個能夠體會你的經歷和挑戰的人。而共同文化也有助於在客戶和財務顧問之間建立信任(How to Find a BIPOC Financial Advisor or Planner)。網上搜索工具，例如非裔美國人金融顧問協會所提供的顧問搜索功能 (Association of African American Financial Advisors, XY 投資計劃網(XY Planning Network) 以及 Azzendo 集團, 均可以協助你找到合適的人選。在縮小候選人範圍後，可以徹底審查你的選擇。而網上也能夠讓你驗證財務顧問或經紀人的憑證, 可以查明他們是否已成為 SEC（證券交易委員會）審核行動的對象 (SEC action), 並可了解經紀人的“客戶關係摘要” (CRS)。

投資不要過於保守。有些投資者比其他投資者更厭惡風險，這表示他們更傾向於將資金存入他們獲得保證---儘管很低的---利息賬戶中，但是沒有失去本金（他們所投資的金額）的風險，卻不是將其投入股票等價值波動較大的投資中。但是把所有的錢都存入儲蓄賬戶也有其風險：因為通貨膨脹可以導致購買力下降。雖然賠錢的想法很可怕，但重要的是你要知道，投資（買入並持有）的時間越長，你的資金增長的可能性就越大。這是因為，雖然股市在短期內有漲有跌（稱為波動性），但從記錄上來看，它在長期內是上漲的。關鍵不是規避風險，而是管理風險。

避免風險太高的投資。有鑑於金融服務行業的歧視和排斥歷史，有色人種社區被吸引到允許他們從主流金融機構中獲得獨立的投資選擇是可以理解的。然而，這些新型投資在很大程度上（如果不是全部）不受監管，並且存在損失所有資金（甚至更多！）的真正風險。在2022 年 1 月底的加密貨幣市場崩盤，並蒸發了超過 1 兆美金。（不要根據大牌人物的推薦進行投資---公司付錢給明星運動員和名人來為他們的產品代言。）而投資Forex（外匯）的交易風險大且複雜，大多數交易者都賠了錢。至於 NFT 市場波動大，投資者也很容易受騙。對於大多數投資者---尤其是那些剛接觸投資或無法承受損失本金的投資者而言---最好是堅持選擇具有長期業績歷史, 妥當管理風險水平, 以及消費者保護措施到位的投資產品。

謹防詐騙。每年，成千上萬的人因投資詐騙而蒙受損失。這並不意味著你應該避免投資---只是你需要小心。除了其他保護自己的方法外，不要相信保證高回報的承諾、不會虧損的保證，或聲稱這是“獨家”或“千載難逢”的投資機會。千萬不要在壓力下投資。並且不要跟隨投資趨勢或投資任何你並不了解的項目。而在社交媒體上也有許多騙子以有色人種為目標。請查閱此處了解特定類型的投資詐騙。

更多詳情

2023 年需要考慮的 10 項金錢管理（專業人士建議應採取措施增加儲蓄和投資，並保持投資，以及管理你的支出）

如何從2023 年開始投資（以下提供你可以隨時開始投資的六件事---不僅是在 2023 年）

股票市場投資並不是---非黑即白（Schwab調查的結果顯示出目前投資差距正在縮小，同時也揭發了一些揮之不去的問題）

拉丁裔社區的投資策略（這是可以協助任何人---不論種族---開始投資的指南，以及一些針對西班牙裔/拉丁裔的統計數據和事實）

揭秘亞裔美國人常見的投資行為（這是來自一位華裔註冊理財師的見解）

以下是美國黑人現在可以開始積累財富的方法（其步驟包括投資金融市場和想方設法將錢傳給自己的繼承人）

‘Change Agents’ 記載: 黑人和西班牙裔投資者希望他們的投資組合符合個人的價值觀（研究發現，黑人和西班牙裔投資者比白人投資者更希望自己可以更主動地參與他們自己的投資）

7 位值得關注的亞太群島居民金融影響者（互聯網和社交媒體上的個人理財內容）

收聽個人理財播客(Podcasts)，以增進金融知識

• BIPOC 創作者的 5 種個人理財播客（Podcasts）
• 由有色人種所主持的最受大家歡迎的 10 大金融知識播客(Podcasts)
• 15 個可以提高金融知識的黑人個人理財Podcasts (播客)

Published / Reviewed Date

Published: April 17, 2023

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