Credit Cards - What You Need To Know (Korean)

크레딧카드 - 여러분이 알아야할 정보

모든 사람들이 크레딧 카드를 사용하지만 카드회사와의 카드 계약 조건에 대해 알고 있는 사람은 몇이나 될까요? 이 소책자는 여러가지 다른 종류의 카드에 대한 이해, 자신에게 가장 적합한 카드 선택 요령, 크레딧 카드 계약 조건의 이해, 불필요한 비용 및 벌금을 피하는 요령 등과 같은 도움을 주기위해 제작되었습니다.

Most people use credit cards—but do they know the terms of the agreement they have with their card issuer. This brochure is designed to help readers understand the different types of cards available; sort through offers to choose the card that's right for them; understand credit card terms and conditions, and avoid fees and penalty rates.

머리말

크레딧은 유용하고 필수적인 금융 도구입니다. 이것은 여러분의 크레딧 히스토리 누적, 편리한 구매, 크레딧 발행 기관이 제공하는 혜택과 서비스의 이용 등에 도움을 줄 수 있습니다.크레딧을 현명하게 관리 못하는 것은 다음과 같은 불이익을 초래할 수 있습니다:

크레딧을 현명하게 관리 못하는 것은 다음과 같은 불이익을 초래할 수 있습니다:

• 이자율(APRs)의 상승
• 벌금 부과
• 크레딧 점수의 하락
• 미래의 크레딧 승인 거부

이러한 모든 부정적인 결과들을 피할 수 있습니다.

이 가이드는 다음과 같은 도움을 줄 수 있습니다:

• 여러가지 종류의 카드에 대한 정보 입수.
• 카드 제의 검토와 적당한 카드의 선택.
• 크레딧 카드 이용 약관의 이해.
• 벌금과 수수료 피하기.

여러가지 종류의카드

크레딧 카드

• 회전 크레딧 라인
• 미리 정해진 크레딧 한도
• 한번에 모두 상환, 최소 납부액 혹은 부분적인 상환

고객 카드 (Charge cards)

• 매달 한번에 모두 상환
• 무이자
• 미리 정해진 구매 혹은 크래딧 한도 없음

담보 크레딧 카드 (Secured credit cards)

• 계좌에 예금된 돈에 의해 보증됨
• 크레딧 한도는 예금된 금액과 같음

비우량 크레딧 카드 (Sub-prime credit cards)

• 낮은 크레딧 점수를 가진 사람들에게 제공됨
• 낮은 크레딧 한도, 높은 이자율
• 초기 크레딧 한도의 25%까지 책정될 수 있는 수수료

선불 카드 (Prepaid or stored value cards)

• 현금, 데빗 혹은 크레딧 카드로 “충전”
• 사용됨에 따라 카드의 충전된 금액 감소
• 더 많은 금액을 더하기 위해 “재충전” 가능
• 무이자
• 카드 구입과 충전을 위한 초기 비용, 재충전을 위한 차후 비용

카드 제의

카드 제의에는 사전 검열(pre-screened)과 신청 초대(invitations to apply)의 두가지 종류의 있습니다. 이들 제의는 우편, 전화, 온라인 그리고 소매 상점의 직원에 의해 이뤄집니다.

사전 검열 제의 는 여러분의 크레딧 히스토리를 기준으로 이뤄집니다. 연방법은 이들 제의가 확실한 크레딧 제공을 포함할 것을 규정하고 있습니다. 유일한 예외 상황은 제의가 이뤄진 후 여러분의 신용도가 급격히 떨어졌을 경우입니다.

신청 초대 는 단순히 여러분에게 카드를 신청할 것을 광고하는 것입니다. 이는 확실한 크레딧 제공을 포함하지 않아도 됩니다.

카드 제의들의 기본적인 이용약관을 비교해 보려면 여러가지 정보들 중에서 이자율, 유예기간 그리고 수수료가 표시된 박스를 찾으십시오. 이 박스는 법규정의 의해 “공개(disclosures)” 혹은 “약관 요약(summary of terms)”과 같은 단어들로 시작하는 경우가 많습니다.

다음은 여러분이 크레딧 제의에 응답하기 전에 알고 았어야 할 사항들입니다.

• 모든 약관이 초기 크레딧 제의에 포한돼 있는 것은 아닙니다. 중요한 정보는 여러분이 새 카드와 함께 받게될 “카드 소유자 동의서”에서만 찾을 수 있습니다.
• 여러분이 받는 크레딧 제의 중에는 여러분의 자격이 안되는 제의들이 있을 수 있습니다. 여러분이 신청 후에 불리한 약관 제의를 받을 수 있습니다.
• 카드 제의에는 “여러분은 100,000달러까지의 크레딧 한도가 승인되었습니다.”와 같은 문구가 있는 경우가 많습니다. 핵심 단어는 “까지”입니다. 여러분이 신청할 경우 얼마 만큼의 크레딧을 받을 지 알 수 없습니다. 업체는 여러분에게 낮은 크레딧 한도를 제공할 수 있고 의도적인 경우도 많습니다.
• 특별할인 이자율(introductory rate)은 일시적인 것입니다. 특별할인 이자율은 최소한 6개월은 지속돼야 합니다. 여러분이 새 어커운트를 개설할 때 특별할인 이자율이 끝난 후 어떤 이자율을 적용 받는지 반드시 통고 받아야 합니다. 이것을 “고투(go to)” 이자율이라고 부릅니다. (특별할인 이자율은 고정이지만 연이자율(APR)은 변동으로 바뀔 수 있습니다.)
• 45일 사전 약관변경 통고 이후에 발생한 새로운 거래에 대한 이자율은 언제든지 바뀔 수 있습니다. 기한 내에 카드대금을 납부하지 않는 것 혹은 개인 수표를 부도내는 것과 같이 여러분 자신을 약관위반에 의한 페널티 이자율 상승에 노출시킬 경우에도 새로운 거래에 대한 이자율이 변경될 수 있습니다.
• 많은 업체들이 수수료 없이 잔고를 다른 카드로 옮길 수 있는 기회를 제의합니다. 잔고를 이동시킬 새 카드를 받을 때까지 기다릴 수 있는지 물어 보십시오 여러분이 옮기는 잔고가 새 카드의 크레딧 한도보다 많을 경우 그 업체는 잔고의 일부 만을 이동시킬 것이며 예전 카드에 잔고의 다른 일부를 남길 것입니다.
• 어떤 카드의 특별할인 이자율은 잔고 이동이나 구매 혹은 두가지 모두에 이용할 수 있습니다. 여러분이 최소 납부액에 추가로 내는 카드대금은 이자율이 가장 높은 잔고에 대해 사용돼야 합니다.

크레딧 카드 제의에 대해 문의사항이 있을 경우 카드를 신청하기 전에 그 업체의 웹사이트에서 상세한 정보를 얻거나 그 업체의 수신자 부담 고객 서비스 번호로 전화하십시오.

카드 약관

크레딧 카드는 카드 소유자와 카드 발행업체 간의 법적 계약인 “카드 소유자 동의서”가 따라옵니다. 여러분이 이 동의서를 분실했을 경우 카드 발행업체의 웹사이트에서 혹은 고객 서비스에 전화해 다시 받으십시오.

카드 발행 첫해에 현재 잔고나 어카운트에 대한 이자율을 올릴 수 없습니다. 다음과 같은 경우는 제외됩니다:

• 특별할인 이자율 기간 만료(최소한 6개월 후)
• 변동 이자율 카드 소유.
• 카드대금 납부가 60이 이상 늦었을 경우.

1년이 지난 후 일부 약관(예로 이자율, 연회비 등)은 45일 전 통보와 함께 변경될 수 있습니다. 다음의 경우 45일 전 통보가 요구되지 않습니다:

• 여러분이 어떤 지수(우대금리(Prime Rate)와 같은)에 의한 변동이자율을 적용 받고 있고 그 지수가 상승하는 경우.
• 여러분의 특별할인 이자율 기간이 만료된 경우.

어떤 변경들은 그 변경들이 효력을 발생하기 전에 카드를 취소할 권리를 발효시킵니다. 여러분이 이 옵션을 받아들일 경우 크레딧 카드 업체는 여러분의 어카운트를 닫고 월 페이먼트를 두배로 올릴 수 있느나 잔고 상환을 위한 최소한 5년의 기간이 여러분에게 주어져야 합니다. (여러분의 새 거래상의 APR이 상승할 경우 여러분은 이에대한 통보는 받지만 취소할 권리는 없습니다.)

다음은 일반적인 약관의 내용입니다.

연이자율 (Annual percentage rate, APR): 일년을 기준으로 표시된 카드 이자율.

변동 이자율 (Variable rates): 우대금리(Prime Rate) + 3%와 같은 정해진 공식에 따라 바뀌는 이자율. 여러분의 카드가 변동 이자율을 적용 받을 경우 이자율이 바뀔 때 APR이 변경됩니다.

고정 이자율 (Fixed interest rates): 45일 사전 약관변경 통고를 받았을 때만 바뀔 수 있는 미리 정해진(무변동) APR.

디폴트(default) 혹은 페널티(penalty) 이자율: 여러분이 기일 내에 카드대금을 납부하지 않거나 개인 수표를 부도 내거나 크레딧이 나빠질 경우 적용되는 높은 이자율. 카드대금 납부가 60일 이상 늦지 않는 한 여러분의 잔고에 새로운 이자율이 적용될 수 없으며 오직 새로운 거래에만 적용됩니다.

현금 서비스 APR (Cash advance APR): 카드를 이용한 현금 서비스를 받을 때 적용되는 이자율. 대부분의 카드는 구매보다 현금 서비스에 더 높은 이자율을 적용합니다.

일간 이자율 (Daily periodic rate): APR을 365일로 나눈 이자율.

중재 (Arbitration): 분쟁 해결 방법의 하나로 보통 법적으로 항소할 수 있는 권리가 없으며 이는 여러분이 업체에 대해 소송을 제기하거나 단체소송에 참가할 수 없게 할 수 있습니다.

잔고 이동 (Balance transfers): 한 카드에 있는 잔고를 다른 카드로 옮길 수 있게 하는 것. 만약 어떤 이자율이 적용될 경우 잔고 이동에 대한 이자가 즉시 누적되기 시작합니다.

편의 수표 (Convenience checks): 크레딧 카드에 연계된 수표. 이 수표들은 다른 카드로 잔고 이동, 구매 혹은 페이먼트를 위해 사용될 수 있습니다.

유예 기간 (Grace period): 남아 있는 잔고가 없을 경우 이자가 누적되지 않는 기간.

최소 월 납부액 (Minimum monthly payment): 매달 크레딧 카드회사에 납부해야 하는 최소 금액. 여러분이 이것보다 적게 납부할 경우 채무 불이행 상태가 됩니다.

납부 기일 (Payment due date): 페널티 없이 카드대금을 납부할 수 있는 마지막 날. 여러분의 납부 기일은 매달 같은 날짜가 될 것입니다.

크레딧 카드 수수료 피하는 요령

여러분의 어카운트를 조심해서 관리하면 수수료를 피할 수 있습니다.

다음은 일반적인 수수료들과 이들을 피해는 요령들입니다.

연회비 혹은 월회비: 고객 카드, 보상 카드, 항공사 마일리지 카드, 담보 카드, 비우량 카드 등에 일반적으로 부과됩니다. 여러분이 한해 동안 카드를 전혀 사용하지 않는 경우에도 수수료가 부과될 수 있습니다.

도움말: 수수료가 있는 카드와 없는 카드를 비교할 때 전체적인 가치를 비교해 보십시오. 여러분이 보상 카드 혹은 항공사 마일리지 카드 신청을 고려할 경우 연회비를 낼만한 가치가 있는지 생각해 보십시오.

신청서 처리 수수료 (Application processing fee): 비우량 카드와 담보 카드를 발급 받을 때 부과되는 경우가 많습니다.

도움말: 첫해에 요구되는 수수료가 초기 크레딧 한도의 25%를 넘을 수 없습니다. 예로 여러분의 초기 크레딧 카드 한도가 300달러인 경우 첫해의 수수료는 75달러를 넘을 수 없습니다.

잔고 이동 수수료 (Balance transfer fee): 잔고를 한 카드에서 다른 카드로 옮길 때 부과되는 수수료이며 일반적으로 옮겨지는 액수에 대한 비율로 계산됩니다.

도움말: 여러분이 새 카드를 신청할 때 잔고 이동 수수료에 대해 물어 보십시오. 대부분의 업체들은 새 카드 소유자에게는 첫 한두 달 동안 이 수수료를 부과하지 않습니다.

부도 수표 수수료: 여러분이 개인 수표를 부도 냈을 때 부과되는 수수료.

도움말: 여러분의 은행 계좌에 발행된 개인 수표의 지급을 위한 충분한 자금이 있는지를 확인하십시오.

현금 서비스 수수료 (Cash advance fee): 현금 서비스를 받는 액수의 비율로 계산되며 일반적으로 최소한의 수수료가 정해져 있습니다.

도움말: 카드 현금 서비스로 현금을 확보하기 위해서는 많은 비용을 지불해야 합니다. 여러분은 수수료 뿐만 아니라 현금 서비스를 받는 즉시 누적되기 시작하는 이자도 지불해야 합니다. 이것 대신에 ATM 혹은 데빗 카드를 이용해 ATM에서 첵킹 혹은 세이빙 어카운트에 있는 현금을 인출하십시오.

해외 거래 수수료 (Foreign transaction fee): 미국을 벗어난 해외에서 카드를 이용한 구매로 인해 외국 은행이 거래 승인을 받고 U.S. 달러로 환전해야 할 때 부과되는 수수료.

도움말: 외국을 여행하는 동안 카드를 이용할 계획인 경우 여러분에게 가장 유리한 환전 방법을 제공하는 카드를 찾아 보십시오. (여러분이 미국 밖에 있는 은행을 통해 페이먼트를 처리하는 온라인 상점에서 쇼핑할 경우 이 수수료를 지불하게 될 수도 있습니다.)

연체료 (Late fee): 페이먼트를 기한 내에 납부하지 못했을 때 부과되며 종종 납부 기한일 마지막 날 오후 5시 이후에 페이먼트를 받았을 경우에도 부과됩니다. 여러분의 크레딧 카드 업체는 최소 페이먼트보다 더 많은 과태료를 부과할 수 없으며 보통 25달러 이상을 부과할 수 없습니다. (여러분이 지난 여섯번의 페이먼트 중 한번을 기한 내에 납부하지 못한 적이 있을 경우 과태료의 한도는 35달러로 올라 갑니다.)

도움말: 카드대금은 항상 기일 내에 납부하십시오. 여러분이 우편으로 페이먼트를 보낼 경우 카드업체에 도착하기 전 최소한 7일의 여유를 두고 보내십시오. 온라인 고자서 납부, 전화 납부 혹은 자동 납부 등의 다른 납부 방법을 고려해 보십시오. 여러분의 카드업체에 이메일로 카드대금 납부 기일을 상기시켜 주는 서비스가 있는지 물어 보십시오.

페이먼트 신속 처리비:몇몇 업체들에 의해 부과되며 납부 기일에 촉박해 고객 서비스 담당자의 도움을 받아 카드대금을 납부할 때 부과되는 수수료.

도움말: 납부 기일에 촉박했을 때 수수료가 부과되는 납부 방법을 피하십시오. 온라인 고지서 납부, 전화 납부 등의 수수료가 없는 방법을 찾아 보십시오.

크레딧 한도 초과 수수료 (Over-the-credit-limit fee): 크레딧 카드 발행업체가 여러분의 크레딧 한도 초과 금지를 해제하는 것을 허락하는 경우에만 수수료가 부과될 수 있습니다.

도움말: 여러분의 크레딧 한도를 조심해서 관리하십시오. 더 높은 크레딧 한도가 필요한 경우 카드업체에 미리 연락하십시오. 여러분의 잔고가 크레딧 한도에 가까워지는 것을 이메일로 알려주는 서비스가 있는지 물어 보십시오.

명세서 복사 수수료: 월 명세서의 추가 복사본에 대한 수수료.

도움말: 세금 보고를 위해 사용될 수 있도록 지난 3년간의 명세서를 정리해 안전한 곳에 보관하십시오. 여러분이 온라인으로 어카운트를 조회할 수 있도록 등록돼 있는 경우 명세서를 다운 받아 컴퓨터에 저장해 두십시오.

지급 정지 수수료 (Stop payment fee): 크레딧 카드 편의 수표의 지급을 정지시킬 때 부과되는 수수료.

도움말: 편의 수표를 사용할 때 주의하십시오. 여러분이 수표에 기입한 후 분실할 경우 이 수수료를 피할 수 없을 지도 모릅니다.

전신 송금 수수료 (Wire transfer fee): 송금, 우편환(money order) 구입, 복권 구입, 도박장 칩 구입 등에 크레딧 카드를 이용할 경우 부과되는 수수료.

도움말: 이들 서비스를 이용할 때는 개인 수표 혹은 현금을 사용하십시오.

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Published / Reviewed Date

Published: November 11, 2010

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