Lo que debe saber acerca de la nueva regla del CFPB sobre el cobro de deudas

Tuesday, November 30, 2021

Los cobradores de deuda ahora pueden comunicarse con usted por texto y redes sociales.

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La ley federal que regula las actividades de cobradores de deuda ha cambiado de manera importante. El cambio impactará a los casi 70 millones de consumidores en Estados Unidos que tienen deudas pendientes con compañías de cobranza. Bajo la nueva norma, los cobradores pueden cobrar deudas aun cuando ya se haya vencido el plazo de prescripción. Además, aquellos consumidores que no tienen deudas incumplidas también deben cuidarse de estafadores. Los delincuentes pueden usar las formas de comunicación recién permitidas para confundir y defraudar al público.

Los cambios a la ley sobre el cobro justo de deudas (Fair Debt Collection Practices Act), promulgados por el Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), tomaron efecto el 30 de noviembre de 2021. Esto es lo que debe saber:

Llamadas

La nueva regla indica que cada semana, y por cada deuda, el cobrador de deudas puede intentar comunicarse con usted por teléfono siete veces, aunque puede hablar con usted solo una vez. Esto significa que podrían recibirse muchas llamadas ya que muchos consumidores que están pasando dificultades con sus cuentas usualmente tienen más de una cuenta pendiente. Los cobradores solo pueden llamarle entre las 8 a.m. y las 9 p.m, hora local, y no pueden llamarle al trabajo si les pide que no lo hagan. Si le pide al cobrador que ya no le llame por teléfono, éste deberá cumplir con su petición (aunque sí podrá comunicarse con usted de otras maneras más adelante).

Correos electrónicos y mensajes de texto

No se limita de ninguna forma el número de mensajes de texto o de correos electrónicos que puede enviarle el cobrador. Sin embargo, está prohibido que el cobrador le envíe correos a cualquier dirección electrónica reconocida como ser de su empleo. Los mensajes deben enviarse solo durante horas razonables (similar a la limitación de 8 a.m. a 9 p.m. para llamadas). Además, cada mensaje debe incluir instrucciones sobre cómo optar por no recibir más de ese tipo de mensajes si usted prefiere no comunicarse de esa manera.

Mensajes directos en redes sociales

Un cobrador de deudas puede enviarle mensajes privados a sus cuentas de redes sociales, tal como Instagram y Facebook. Sin embargo, no puede publicar en las redes sociales algo que puedan ver sus amigos, seguidores o el público. Los mensajes deben incluir información sobre cómo optar por no recibir más comunicaciones a través de redes sociales.

No comience a pagar deudas antiguas (prescritas)

En la mayoría de estados, a los cobradores de deudas se les permite solo un cierto número de años durante los cuales pueden demandarlo para cobrar una deuda. A este período se le llama "plazo de prescripción" ("statute of limitations"). Una vez que se venza el plazo, la deuda se considera "prescrita", o demasiado antigua para entablar una demanda. En la mayoría de estados, los plazos de prescripción son de tres a 10 años. (Encuentre información estatal aquí.)

No pague las deudas prescritas ya que podría causar que el plazo de prescripción empiece a correr de nuevo desde el principio. La nueva norma prohíbe que los cobradores de deuda lo demanden o que amenacen con demandarlo por una deuda prescrita. Aunque en algunos estados sí pueden demandarlo si el plazo de prescripción se renueva como resultado de un pago parcial suyo (por ejemplo, si se ve presionado a hacer un pago).

Evite estafas

Evite hacer clic en enlaces y no abra los archivos adjuntos en mensajes que reciba de desconocidos. Investigue el nombre de la compañía de cobro para verificar que sea una empresa legítima antes de comunicarse con el cobrador. Los cobradores de deuda legítimos deben enviarle pruebas de que debe la deuda (como copia de la factura del prestamista original). Si un cobrador continúa a molestarlo después de que le pida (y no reciba) un aviso de "verificación" que explique de qué se trata la deuda y la cantidad que debe, lo más probable es que se trate de una estafa.

Cómo optar por no recibir comunicaciones

El cobrador de deudas debe ofrecerle una manera "razonable y sencilla" para optar por no recibir comunicaciones electrónicas. Aunque el cobrador decide cuál será el método para indicar su preferencia de no recibir las comunicaciones, tenga cuidado si le piden hacer clic en un enlace o si le piden descargar algún archivo. Al indicar que prefiere no recibir comunicaciones electrónicas es mejor hacerlo de una de las siguientes formas:

• Por texto. Puede responder a los textos con la palabra "STOP".
• Por correo electrónico. Responda con la palabra "STOP" en el asunto.
• Por teléfono o por correo postal: Para decirle al cobrador que ya no se comunique, el consumidor puede exigírselo por medio del teléfono, correo postal, o por cualquier método electrónico que use el cobrador al comunicarse con el consumidor. Por ejemplo, el consumidor puede pedirle al cobrador que ya no le envíe correos electrónicos, le llame, le mande textos, etc. El consumidor también pude pedir que ya no le llamen a algún número en particular o le envíen mensajes a cierta dirección de correo electrónico. 

Nota: El consumidor puede usar cualquier palabra que indique que ya no quiere recibir comunicaciones. En inglés estas palabras incluyen "stop", "quit", "end", "unsubscribe" y "cancel".

Cómo poner un alto a toda comunicación

Usted puede optar por no recibir ningún tipo de comunicación de un cobrador de deudas. Sin embargo, esto significa que ya no recibirá actualizaciones sobre el estado de la deuda. Si elige no recibir más comunicaciones, tendrá que indicarle su preferencia a cada cobrador.

Dónde presentar una queja

Si los cobradores de deuda no respetan sus preferencias con respecto a las comunicaciones, o si lo hostigan de alguna forma, usted puede hacer lo siguiente:

• Presente una queja al Consumer Financial Protection Bureau
• Presente una queja ante la Federal Trade Commission
• Comuníquese con el procurador estatal ("state attorney general")

Más información

Para obtener más información sobre los cambios a la ley FDCPA y sobre cómo la nueva norma puede afectarlo, lea el boletín Consumer Action News que trata sobre el tema del cobro de deudas.