Establishing or replenishing emergency savings (Chinese)

設立或補充救急儲備金

應對 COVID-19（新冠肺炎）

許多消費者只有一點積蓄甚至完全都沒有積蓄，卻不幸陷入了COVID-19新冠肺炎危機，而有些人則在失業後竭盡全力以求維生。這本指南涵蓋了儲備緊急基金的目的和存款目標，個人在選擇存放基金的所在時所應考慮的各種因素，以及有助於實現目標的一些要訣和提示。另外還有一些可幫助存戶獲得收益的金融理財科技工具，讓你能一直保持在儲蓄正軌上。

Many consumers went into the COVID-19 crisis with little or no savings, while others depleted theirs trying to stay afloat after losing their jobs. This guide covers the purpose of, and target balance for, an emergency fund, what to consider when choosing where to keep your fund, tips and inspiration to help you reach your goal, and a list of some FinTech tools that can help savers get and stay on track.

設立一個“救急儲備金”向來就是每個人達成財務安全的重要步驟，而新冠疫情所帶來的破紀錄失業率也提醒了大家，我們需要在個人財務上做好承受衝擊能力的重要性。無論你是毫無準備地陷入了經濟危機，還是你不得不藉助救急儲備金以度過難關，當你一旦能夠重新立足，就應該立即設立或補充個人的救急儲備金，這絕對是你的理財“需做”清單中的第一要務。

需要一個救急儲備金

設立救急儲備金的目的主要是能夠支付緊急的額外花費，例如意外的醫療費、重大之汽車維修、突然需要搬家或遭遇失業等等，在這種緊急狀況時，有了救急儲備金就不會令你欠缺生活基本開銷（如繳房租或供汽車貸款）或者因而欠下更多的債務。此連接解釋“你為何需要設立救急儲備金的八個理由”.

你應該儲蓄多少基於多種因素，這包括你收入多少和可能遭遇財務緊急狀況的風險率。有一項研究建議低收入家庭的救急儲備金目標應是$2,467美元。大多數專家建議根據個人的具體收支情況，應該節省儲存三至六個月的生活費用。

即使你只有$500，這也足以讓你應對一些緊急狀況。因此，不管能存下多少錢，你都可以在每週或是每次發工資時存入部份金額。你應為自己訂一個長期累積儲存便能達到的存款目標。全美儲蓄項目America Saves提供了以下提供了以下為什麼你需要預先儲備$500救急金的38條理由.

存放救急金的地方

你的救急儲備金應該具有以下條件：

• 流動性：可以快速容易地取用
• 安全性：不會有被盜或因火災及其他災難中失去的風險；有聯邦儲備保險，不會因銀行或信貸會倒閉而受到損失；並且能避免自己將錢花在非緊急情況上
• 穩定性：不會因為金融波動（例如股市之漲跌）而受損失
• 獨立性：與其他用途（如度假、買車或退休等）的儲蓄帳戶分開，單獨設立一個專門用作救急的帳戶

一個傳統的儲蓄帳戶是保存救急金的最佳所在，因為：

• 你可以容易提取救急金或將救急金轉去相關的支票帳戶裡以支付緊急花費（通常每月提款轉帳最多六次，但在疫情期間會有臨時的新規定）(New Rule Change Makes Savings Accounts More Attractive).
• 在大多數情況下，儲蓄帳戶都有$250,000聯邦儲備保險，因此可以避免銀行或信貸會萬一倒閉時受到損失 (Deposit Insurance) (Share Insurance)
• 你可以由帳戶結餘中賺取利息。請參閱以下幾個網站查核比較利率：(DepositAccounts.com), (Bankrate.com), (NerdWallet.com).

貨幣市場帳戶 (MMA) 是另外一種不錯的選項，因為這種帳戶支付較高的利率，並且通常這種帳戶附帶一個可直接取款的現金卡（debit card)，在緊急情況下，該現金卡可以像信用卡一樣使用（這筆錢會直接從你的帳戶中取出）。不過，這些帳戶的最低存款餘額要求較高，並且可能會收取更多費用。欲瞭解詳情，請至Bankrate.com 網站查看。

由於目前儲蓄帳戶的利率非常低，因此選擇帳戶時更應多考慮帳戶的費用，這尤其重要。你應嘗試看看有沒有不收月費，而且也沒有最低收費或其他收費的帳戶。 ValuePenguin 網站介紹一些常見的，不同收費類型的摘要及實例。 另外 The Balance 網站也提供了一些找尋免費儲蓄帳戶相關建議.

建議先到信貸會 (credit unions) 看看有何選擇。信貸會是一種由非牟利會員合作共同擁有的金融機構。與傳統銀行相比，信貸會不但收費較低，而且客戶服務對消費者更為友善。（此外，你還可以通過“儲存贏家Save to Win”儲蓄帳戶，每筆$25存款都可能會為你贏得獎勵金!) 若想找一家你可能合格加入的信貸會，查閱 aSmarterChoice.org。而本地一些社區銀行也會是另外一種好的選擇，以下網站介紹了一系列社區銀行 (Local community banks)。

一旦你累積到更多的緊急基金，就可以考慮在其他地方儲存你的資金，以便從結餘中賺取更多的利息。你可在Discover網站“儲存救急金的四個好去處”一文中獲得一些見解。

如果你不想開設儲蓄帳戶，或者由於以前的帳戶問題而無法開設，那麼你可以考慮開設一張預付卡(Prepaid Card)。預付卡收費低，具有理想的功能，並提供強力的消費者保障，的確是一個不錯的候補選擇。如需了解有關選擇和使用預付卡的更多訊息，可瀏覽消費者金融保護局 Consumer Financial Protection Bureau 網站.

未雨綢繆，提前做好準備

如果你自2009年6月（金融風暴末期）以來每週能節省存下5美元，到了2020年3月（即COVID-19新冠肺炎相關的經濟衰退之開始），你就已經積存了2600多美元。

請現在就開始，立即設立救急儲備金，為下一次金融危機做好準備！

儲蓄要訣

有許多策略可以使儲蓄變得更快更容易。而最有效的策略之一就是儲存所有退稅或其他意外收入，將可幫你大步前進實現目標。存下退稅項目 SaveYourRefund 為存款人提供資訊及獎勵。

有一件事幾乎所有專家都會建議：那就是銀行自動存款。如果可以的話，你可以設置薪資直接入帳，將其中一部份直接存入緊急基金，剩餘款項就存入支票帳戶用作日常開支。或者你也可以設置從支票帳戶到儲蓄帳戶的自動轉帳，例如在每個發薪日的次日即時轉帳$50進你的儲蓄戶口。

瞭解更多有關自動儲蓄的信息：

• 全美儲蓄聯盟 AmericaSaves.org
• 消費者金融保護局Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)
• 福布斯 Forbes

如需更多儲蓄要訣及啟示，請參閱以下各項資源：

• 消費者金融保護局CFPB 有關設置救急金儲蓄基本指南
• NerdWallet（書呆子錢包）網站解釋“什麼是救急金存款，為什麼很有必要”
• MoneyTalksNews（錢說了算新聞）提供“今天馬上設置救急金的九條提示”
• 全美儲蓄聯盟AmericaSaves建議你“訂個計劃，開始存錢”
• Simple Dollar（簡單美元）講解“如何快速存錢”
• 美國新聞及世界報導U.S. News & World Report提供“10種新穎的儲蓄方法”

儲蓄工具

網上有各類工具可以協助你開始儲蓄並正確理財。

請登記加入消費者金融保護局 CFPB 之“儲蓄新兵訓練營Savings Boot Camp”, 這六個步驟電郵課程可以幫你走上正確的儲蓄之道。

以下資訊能協助你獲得全美儲蓄 America Saves 之存款承諾，並獲得相關訊息、建議、技巧和各種提示，以幫助你實現儲存緊急基金的目標。

美國退休人員協會AARP提供“我的積蓄罐MySavingsJar” 項目， 這是一個免費的線上社區和自助資源，主旨是幫助低收入老年人及其家人節省各種意外花費。

儲蓄投資組織 SaveAndInvest.org 提供緊急基金儲存行動計劃, 同時，該網站的工具資源網頁也提供了網上存款計算機、工作表格以及其他相關資料 (Tools and Resources)。

FinTech 應用程式，這適用於智能手機或平板電腦的個人理財軟件，是存款者可用的網上新工具。

現今有一種正流行的“化零為整” 應用程式，可以幫助你省下信用卡和現金卡消費時的“零錢”。例如，你使用現金卡購買了一個$4.25的三明治，該應用程式會將購買金額湊齊整數進到下一美元（在這種情況下，就成為$5），並將差額（即為75¢）轉進你的存款戶口中。

福布斯Forbes 提供更多“化零為整”五種應用程式的相關資訊。有些金融機構也向客戶提供他們自己的化零為整應用程式，你可向你的銀行或信貸會查詢。

另一種受歡迎的應用程式專做預算。因為你要是先做預算，存錢將會容易得多。如需協助，可查閱 NerdWallet 提供的製作預算最佳應用程式名單.

SaverLife是一個當你有存錢時就會獎勵你的應用程式。

如希望了解更多金融應用程式的相關資訊，包括選擇應用程式時之考慮要點、如何安全使用金融應用程式等等，請看消費者行動的教育手冊“通過金融科技改善你的財務狀況”。

Published / Reviewed Date

Published: December 21, 2020

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Sponsors

  本刊物由Wells Fargo (富國銀行) 贊助發行

Notes

這本指南是由Consumer Action消費者行動之COVID-19新冠肺炎社區教育方案編輯出版。

查尋各項相關計劃教材，請至： COVID-19 Educational Project

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