A Few Facts About Life Insurance (Spanish)

Algunos consejos sobre el seguro de vida

Cómo conseguir la cobertura que realmente necesita

Hoja informativa que discute varios elementos de los seguros de vida: quiénes lo necesitan; cómo comparar precios; cuánta cobertura se necesita; la diferencia entre el seguro temporal y el que tiene valor en efectivo; y la discriminación en los seguros.

Introducción

A muchos les preocupa el impacto económico que su fallecimiento puede producir para sus cónyuges o sus hijos. Temen que quienes dependen de ellos-sus dependientes-no tendrán los ingresos suficientes para cubrir costos de funeral, vivienda y gastos de subsistencia.

Si a usted le preocupan estos temas, tal vez haya pensado en adquirir un seguro de vida-el cual garantiza que ciertas personas seleccionadas por usted (sus beneficiarios) recibirán una suma de dinero si usted falleciera.

Muchos, para quienes pensar y hablar sobre la muerte resulta un tema desagradable, no dedican el tiempo suficiente para adquirir conocimientos sobre seguros de vida. Es posible que acepten las sugerencias de un sólo agente. El comprador de seguro mal informado puede terminar pagando miles de dólares más de lo necesario.

¿Cuánta cobertura necesito?

¿Cuánto dinero necesitarán sus sobrevivientes? Si usted representa la única fuente de ingresos de su familia, tendrá que tener la cobertura suficiente para que sus dependientes subsistan hasta que consigan otra fuente de ingresos. Considere cuánto tiempo requerirá su cónyuge para conseguir empleo. O si es padre o madre soltera ¿cuánto dinero necesitarán sus familiares o amigos para mantener a sus hijos? ¿Cuánto tiempo tardarán sus hijos en crecer y sostenerse a sí mismos? Si sus hijos son muy pequeños, la cobertura tendrá que ser mayor que si fueran adolescentes.

¿Para quiénes no es necesario el seguro de vida?

Probablemente usted no necesite seguro de vida si es soltero y no tiene dependientes, o si su cónyuge cuenta con ingresos suficientes para vivir y cubrir sus últimos gastos, por ejemplo, el funeral y los trámites de sus asuntos legales.

¿Qué tipo de seguro debo comprar?

Existen dos tipos básicos de seguros de vida: temporal y valor en efectivo. (Consulte las secciones de esta hoja informativa tituladas: "Seguro temporal" y "Seguro de valor en efectivo") Durante cualquier presentación de venta, sepa sobre cuál de las dos se está hablando.

Generalmente, el seguro de vida temporal es más eficaz en cuestión de los costos para familias jóvenes y gente con buena salud entre los veinte y cuarenta y nueve años de edad. Quienes compran seguro de valor en efectivo generalmente lo consideran una inversión, un refugio tributario, o una forma de cancelar la deuda de impuestos de sucesión sin que resulte una carga para sus herederos.

Seguro temporal

El seguro temporal cubre al tenedor de la póliza por un plazo fijo, por ejemplo, 5, 10 ó 25 años.

Usted paga una prima (cuota) a cambio de una indemnización por fallecimiento (suma global que se pagará a sus sobrevivientes si usted muere mientras esté vigente la póliza).

En cualquier compañía, cuanto más alta sea la prima, mayor será la indemnización por fallecimiento. Las primas varían según la compañía, por lo que debe comparar precios.

El tenedor de la póliza puede elegir dos tipos de primas: niveladas o de renovación anual. Las primas niveladas permanecen igual durante la duración de la póliza, pero aumentan cuándo usted opta por renovar. Las primas de renovación anual aumentan todos los años a medida que aumenta su edad. Las primas niveladas son generalmente más altas que las renovables durante los primeros años de la póliza, pero más bajas en los últimos años.

Al terminar el plazo, usted tiene tres opciones:

1. Cancelar la póliza si ya no necesita la protección del seguro de vida.
2. Renovar la póliza. Si la suya es una póliza de "renovación garantizada," no será necesario un examen médico para renovarla-de lo contrario, necesitará el examen. Sus primas aumentarán siempre que renueve una póliza temporal. Si el examen médico descubriera algún problema de salud, las primas serán aún más altas.
3. Convertirla a una póliza de valor en efectivo. La mayoría de las pólizas incluyen una "opción de conversión" que le permite cambiar su póliza sin un examen médico. Si acepta esta opción, la prima anual podría aumentar hasta un 20%. (Consulte la sección "Seguro de valor en efectivo.)

Seguro de valor en efectivo

El seguro de valor en efectivo se conoce también como seguro "permanente" porque se vende por períodos indefinidos. Sus variaciones incluyen: el seguro corriente de vida, seguro de vida universal, y seguro de vida variable.

Las pólizas de valor en efectivo dividen las primas (cuotas). El asegurador utiliza parte para pagar la cantidad que se le debe a sus sobrevivientes a su fallecimiento (llamado indemnización por fallecimiento) y coloca el resto en un fondo de reserva en el que aumenta como una cuenta de ahorros, y puede redituar ingresos por dividendos o intereses. Si decide cancelar la póliza, se le regresa parte de los ahorros (valor de rescate en efectivo), luego que el asegurador deduce comisiones, gastos y otros honorarios.

Las primas de las pólizas de valor en efectivo son considerablemente más altas que las de las pólizas temporales.

El seguro de valor en efectivo incluye tres tipos comunes de pólizas:

1. El seguro de vida corriente continua permanece vigente durante la vida del asegurado o hasta que usted ya no pague las primas y la póliza caduque. La tasa de rentabilidad (ingresos) de la porción de valor en efectivo del seguro de vida corriente históricamente se ha quedado atrás de los ingresos que producen otras inversiones como por ejemplo los fondos mutuos.
2. El seguro de vida universal permite que el cliente tenga la flexibilidad de elegir y cambiar los términos de la póliza. Siempre que pague el mínimo requerido, para mantener la indemnización por fallecimiento, usted puede decidir cuánto agregarle al fondo de reserva.
3. Con el seguro de vida variable el tenedor de la póliza tiene la opción de invertir en acciones, bonos y fondos del mercado monetario.

Discriminación en el seguro

Insurers cannot deny your application - or charge higher premiums - solely because of your sex, marital status, race, religion, national origin or ancestry, or because you are mentally or physically handicapped. (In some states, your sexual orientation is included.)

Discrimination against non-English speakers based on language may be covered under "national origin or ancestry" protection. Civil rights and unfair business practices laws may also protect people from being discriminated against because they do not speak English.

For advice and referrals on language discrimination, call one of these agencies:

• Proyecto de Derechos en el Idioma de la Unión Norteamericana de Libertades Civiles y Centro de Derecho Laboral-Language Rights Project of the American Civil Liberties Union and Employment Law Center-(800) 864-1664.
• Fondo de Educación y Defensa Legal Puertorriqueño- Puerto Rican Legal Defense and Educational Fund-(212) 219-3360.
• Fondo de Educación y Defensa Legal México-Americano -Mexican American Legal Defense and Educational Fund-(213) 629-2512.
• Consorcio Legal Norteamericano del Pacífico Asiático -Asian Pacific American Legal Consortium-(202) 296-2300.

Los planes de su funeral

El funeral puede resultar un gasto importante. Considere ahorrarle gastos y problemas a sus sobrevivientes asegurándose que la cobertura de su seguro de vida sea suficiente para pagar los gastos de su funeral y entierro.

Para decidir cuánto habrá de apartar para gastos de funeral, puede comparar opciones ahora. Los establecimientos funerarios ofrecen servicios de "planificación anticipada" que le ayudan a calcular los costos potenciales y también le proporcionan un registro futuro de sus preferencias. La planificación anticipada, un servicio gratuito o de bajo costo, no requiere el pago por anticipado de su funeral.

Entre las opciones para cubrir por adelantado los gastos de funeral se incluye la inversión en una cuenta fiduciaria regulada por el estado (también llamados "planes pre-necesidad") o a través de una póliza de seguro de vida especial. Antes de firmar un contrato por cualquiera de éstos servicios, verifique si la compañía está licenciada llamando a la agencia gubernamental reguladora apropiada en su estado.

La compra del seguro

Existen diferentes formas de comprar seguro:

Por intermedio de un agente o corredor: Los agentes o corredores reciben sus honorarios de las comisiones descontadas de la prima en los primeros años de efectividad de su póliza. Es posible que traten de venderle la póliza que les otorgue la mayor comisión-no la que le proporciona a usted el mayor beneficio por su dinero.

Un buen agente cuenta con un amplio conocimiento de la industria y podrá guiarlo sobre la selección más adecuada a sus necesidades, también le dará con gusto una descripción completa de la póliza de seguro que usted está considerando y no dudará de poner por escrito la oferta para que usted pueda estudiarla en su casa cuándo le sea cómodo. Un buen agente no lo presionará para que compre seguro.

Por intermedio de compañías de seguros o bancos: Puede ahorrar dinero tratando directamente con la compañía de seguros. Ciertos bancos de ahorro y comerciales también venden seguro de vida temporal, generalmente a través de una sola empresa. Asegúrese de llamar a varios aseguradores y/o bancos para comparar precios.

Por intermedio de su empleador o asociaciones a las que pertenece: Las tasas de seguros colectivos tienden a ser más bajas y es posible que evite el examen médico.

¡Compare precios!

No compre una póliza sin consultar precios con varios agentes o compañías-podría terminar pagando miles de dólares más de lo necesario. Solicite recomendaciones de su abogado, contador, o consejero financiero. No sólo compare primas, sino también el valor en efectivo, indemnización por fallecimiento y honorarios.

Antes de comprar

• Verifique que el agente de seguro con el que está tratando tenga licencia, llamando al departamento de seguros de su estado. Busque el número en la primera sección del directorio telefónico de páginas blancas en la que se publican números del gobierno estatal, o llame a la operadora de información. Pregúntele al agente si está certificado como asegurador autorizado (Chartered Life Underwriter ó CLU) o consultor financiero autorizado (Chartered Financial Consultant ó ChFC).
• El seguro de vida es un compromiso a largo plazo, por lo que es importante que su asegurador se encuentre en una situación financiera estable. Investigue a la compañía con un servicio gratuito de clasificación de compañías de seguro como Standard & Poor's, al (212) 208-1527; Moody's, al (212) 553-0377; o Duff & Phelps, al (312) 368-3198. Averigüe cuál es la clasificación más alta que otorga ese servicio. Utilice empresas que durante los últimos cinco años o más hayan recibido clasificaciones altas.

La solicitud del seguro de vida

¿Cómo califico? Generalmente la persona que solicita un seguro de vida es examinado por un médico elegido por la compañía de seguro. Aquellos que representan el mayor riesgo para la compañía por motivos de edad, enfermedad o empleo peligroso, por ejemplo, son los que pagan más por el seguro-si es que pueden conseguirlo.

¿Qué factores afectan la prima? El asegurador de la compañía-experto que pronostica riesgos de lesiones, enfermedades y muerte-al fijar la prima que habrá de pagar, toma en consideración su edad, salud, ocupación, pasatiempos, costumbres y también su historial crediticio.

Los fumadores pagan más por el seguro de vida. Generalmente, también se les cobra más a quienes tienen exceso de peso. Muchas compañías le cobran menos a una mujer ya que su expectativa de vida es mayor, aunque otras aplican las mismas tarifas tanto para hombres como para mujeres.

El fraude y las declaraciones falsas. Al adquirir un seguro, tendrá que llenar una solicitud. Conteste todas las preguntas con veracidad; el asegurador verifica sus respuestas con su historial médico y crediticio. Una declaración falsa puede ser motivo suficiente para que el asegurador se niegue a pagar la reclamación.

Published / Reviewed Date

Published: April 01, 1998

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