Budgeting and Planning (Spanish)
Preparar el Presupuesto y Planear
Construyendo un Futuro Mejor
Hoja informativa ilustrada que explica cómo controlar los problemas financieros preparando un presupuesto y planificando. Explica cómo funciona un presupuesto, cómo realizar un análisis de flujo de fondos y cómo crear un presupuesto que funcione. También describe cómo mantenerse dentro de un presupuesto y lograr que funcione.
Preparar el Presupuesto y Planear: Construyendo un Futuro Mejor
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Nota: Última revisión en 1993. Utilice esta información solamente como guía general; consulte con un grupo local del consumidor sobre las leyes específicas de su estado.
Información básica sobre la preparación del presupuesto
Un presupuesto es un plan para gastar y ahorrar dinero. El propósito principal de hacer un presupuesto y ajustarse a él es ahorrar para gastos u objetivos futuros, al mismo tiempo que satisfacer las necesidades presentes. A pesar de que la preparación de un presupuesto puede darnos indicación de nuestros hábitos y preferencias como consumidores, una encuesta reveló que el 60% de los americanos no planean su presupuesto. Otra encuesta estableció que el 90% de los americanos, no importa cuánto eran sus ingresos, señalaron que no tenian suficiente dinero para pagar sus gastos. Este no es un problema de ingresos sino de cómo manejan o administran su dinero. Y es un problema que puede ser rectificado preparando un presupuesto y planeando.
Las personas comienzan a planear su presupuesto por diversas razones. Algunas se sienten forzadas a controlar sus finanzas para sobrevivir debido a circunstancias imprevistas en su vida, como el desempleo. Otras personas preparan un presupuesto para rectificar problemas financieros causados por demasiados gastos o abuso del crédito. Y otras lo hacen para planear con tiempo gastos grandes, como la educación de sus hijos o la compra de una vivienda.
Funciones del presupuesto
- Planeamiento: Le permite asegurar que sus ingresos cubran el total de sus gastos y le ayuda a administrar su dinero de manera que sus ingresos y sus gastos estén equilibrados.
- Comunicación: Un presupuesto es una comunicación concreta de sus objetivos personales y planes monetarios con usted y otras personas.
- Motivación: Un presupuesto puede ayudarle a fijar objetivos de largo alcance mediante el establecimiento de objetivos intermedios.
- Control: Un presupuesto le permite controlar sus finanzas al mostrarle cómo usted opera versus lo que planea. De esta manera usted puede modificar ya sea el plan o su manera de operar.
Análisis del manejo del dinero
El primer paso en la preparación de un presupuesto para el futuro consiste en fijarse cómo gasta el dinero ahora. Esto es el análisis del manejo del dinero. No es un presupuesto, ya que no contiene los objetivos, ni es tampoco un plan. Solamente es un exámen de su comportamiento actual en el manejo de las finanzas.
Primeramente consiga una hoja para contabilidad o cualquier bloc de papel y registre la información recogida sobre los ingresos y gastos en los últimos 6-12 meses. Guías para el Presupuesto Doméstico, con categorías pre-impresas, pueden ser compradas en tiendas de artículos de oficina y en otros comercios.
- Ingresos: registre los ingresos recibidos por salario, auto-empleo, desempleo, Seguro Social o Seguro Social por Incapacidad, intereses y dividendos, pension alimenticia y asistencia para los niños, dinero efectivo, ingresos por fondos en custodia y anualidad, etc. Registre los ingresos después de descontar los impuestos, para tener una perspectiva más realista de sus finanzas.
- Gastos: los gastos pueden ser agrupados en sub-categorías: fijos y flexibles. Los gastos fijos, que varían poco de mes a mes, incluyen: la renta, pagos por préstamos y prima de seguro. Algunos expertos aconsejan hacer del ahorro un gasto fijo para ayudarle a desarrollar el "hábito de ahorrar." Los gastos flexibles (o variables) cambian cada mes e incluyen la compra de alimentos, las cuentas del teléfono, diversiones, pasatiempos, etc.
Establezca categorías de trabajo para llevar la cuenta de sus gastos. Un sistema simple puede incluir: vivienda, alimentos, ahorros, pago de deudas, ropa, mantenimiento de la casa, transporte, gastos médicos, diversiones y otros gastos varios:
- Comience por poner cuánto gasta en las categorías fijas, de memoria.
- Empieze a juntar información. Junte sus recibos, incluyendo los recibos de crédito, y recibos de sus chequeras. Fíjese en los recibos de uno o dos meses anteriores para establecer totales de gastos básicos bajo categorías más amplias o generales.
- Establezca sus propias categorías a medida que avanza. Esto le permitirá personalizar su presupuesto.
Construyendo su presupuesto
Su presupuesto tendrá en cuenta lo que usted gastó mensualmente hace un año en las categorías ya existentes, lo que usted planea gastar este año y categorías nuevas generadas por sus objetivos. Los pasos a seguir en este proceso son sencillos.
- Planee los gastos para cada categoría, para cada mes, basado en el modelo del año pasado.
- Liste los ingresos que usted anticipa para cada mes.
- Integre sus objetivos. Si sabe lo que quiere le será más fácil conseguirlo. Comience por definir tanto sus objectivos financieros como sus objectivos no financieros. (Tenga en cuenta: "tener más dinero" no es un objetivo, es un medio para alcanzar sus objetivos).
- Concéntrese en los ahorros. Un plan de ahorros es otra manera de cambiar sus hábitos monetarios. Planee ahorrar todos los meses, incluso si es solamente $5. Al final del año usted tendrá $60; después de tres años tendrá $180, más los intereses si usted lo invierte. Especifique qué categorías serán reducidas para construir los ahorros proyectados. Por ejemplo, usted puede ahorrar $25 por mes si reduce los gastos de diversión en $15 y los gastos de ropa en $10.
- Comienze a reducir la deuda. Ahorre una buena suma pagando por completo lo que debe de sus deudas de largo plazo; por ejemplo, las deudas de las tarjetas de crédito. Reduzca el uso del crédito pero haga los mismos pagos cada mes. Las tarjetas de crédito pueden ser caras, hasta el 20% por año. O sea, $100 en un año sobre un saldo de $500. Pague primero las deudas que tienen los intereses más altos, así puede ahorrar más.
- Ahorre para emergencias. La pérdida del trabajo, una pérdida temporal de los beneficios o una emergencia médica pueden destruir su seguridad si usted no tiene reservas.
Cuánto gastar
Cuánto se va a gastar en cada categoría dependerá de cada individuo, la región geográfica y el nivel de ingresos. Cuánto menos ingresos usted tenga, mayor va a ser el porcentaje básico de gastos (por ejemplo, para la vivienda puede ser el 50%). El Servicio de Consejería de Crédito para el Consumidor sugiere los siguientes porcentajes:
- Vivienda: 20-35%
- Alimentos: 15-30%
- Ropa: 3-10%
- Transporte: 6-20%
- Diversión: 2-6%
- Ahorro: 5-9%
- Otros gastos: Varia
Para tener más dinero
Usted puede aumentar su ingreso disponible de diversas maneras: a) reduciendo los gastos; b) siendo mas eficiente como consumidor y distribuyendo sus recursos de manera mas efectiva; c) creando fuentes nuevas de ingreso por medio de trabajo de medio tiempo (part-time), comenzando un negocio, etc.; d) explorando nuevas posibilidades para conseguir lo que quiere sin usar dinero efectivo, por ejemplo, por medio del intercambio o trueque.
Presupuesto de operación
Una vez que haya preparado su presupuesto, llevar la cuenta de su progreso requiere un sistema. Hay varios tipos de presupuestos operativos que son usados extensamente. Ellos son:
- el Presupuesto de Gastos
- el Sistema de Cuentas
- el Presupuesto de Cuenta Bancaria
El Presupuesto de Gastos es el más detallado. Agrupa la información por categorías, desarrolladas para su Análisis del Manejo del Dinero, y registra lo siguiente para cada categoría, para cada mes:
- Lo que gastó el año pasado.
- Lo que ha planeado para este año.
- Los gastos reales, a medida que ocurren.
- Las variantes: cuánto gastó de más o de menos, de acuerdo con lo que había planeado. Usted registra #1 y #2 al comienzo de cada mes y #3 y #4 al final del mes. Luego revisa y modifica el plan.
El Sistema de Cuentas se parece al viejo sistema casero de llevar un presupuesto usando sobres. La versión moderna usa columnas en un libro de cuentas y el procedimiento se parece a la manera de registrar los depósitos y retiros en su chequera. Este es un método simple, de mantenimiento mínimo, que le permite ver el total de adónde va su dinero y cuánto dinero le queda. Usted puede "pedir prestado" de una categoría ("sobre") a otra, pero hacer ésto eventualmente le destruirá su sistema.
El Método de Cuenta Bancaria es uno de los sistemas que requiere menos mantenimiento. Utiliza dos cuentas bancarias separadas: una cuenta de cheques para la hipoteca y el pago de facturas y una cuenta "money market" que recibe interés, para los objetivos de largo alcance. Si una pareja hace su presupuesto, cada uno debería tener también una cuenta separada para sus gastos personales. Este método requiere una cantidad moderada de mantenimiento y no produce el total corriente del dinero que le queda.
El sistema que usted use tiene que ajustarse a su personalidad y al tiempo que tenga disponible.
Haga que su presupuesto funcione efectivamente
- Invierta el dinero adicional cuando reciba pagos de sueldo o ganancias inesperadas.
- Deje su chequera y tarjetas de crédito en casa y así evitará caer en compras impulsivas e innecesarias.
- Pague sus cuentas a tiempo y así evitará penalidades y recargos financieros.
- Haga que su presupuesto sea cómodo y agradable para usted. No va a tener éxito si prepara un presupuesto demasiado estricto y no puede ajustarse a él.
- Habitúese a que los ahorros sean "un gasto fijo."
- Comience a registrar y guardar copias de recibos, facturas y documentos.
- Revise su presupuesto regularmente para ver cómo progresa.
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© Copyright 1993 Community Service Center for the Disabled and Patricia Woelk
Producido por Centro Comunitario de Servicio para el Discapacitado y Patricia Woelk
Publicación electrónica realizada con fondos provistos por: BACEF
Published / Reviewed Date
Published: April 01, 1993
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