Checking Accounts (2000) (Spanish)
Cuentas de cheques (2000)
Una forma mejor y más segura de manejar su dinero
Cómo elegir los servicios bancarios, cuenta de transferencia electrónica (ETA) y más.
Lo básico sobre los bancos
Hay quienes no usan los bancos para guardar el dinero. Lo meten adentro del colchón, en una lata de galletas o en una alcancía y para pagar las cuentas y comprar artículos utilizan dinero en efectivo. Pero la gente que no usa bancos corre el riesgo de que le roben el dinero o de perderlo. El dinero en efectivo no puede reemplazarse.
Hay una forma mejor y más segura. Usar el banco. Usted puede pagar las cuentas, hacer retiros y ahorrar e invertir dinero en un banco u otras instituciones financieras como cooperativas de crédito o casas de bolsa. En la actualidad, es más fácil que nunca hacer operaciones bancarias con acceso las 24 horas por cajero automático, teléfono y computadora. Usted puede usar su tarjeta de cajero automático para comprar alimentos, gasolina y otros artículos de primera necesidad.
Cómo elegir los servicios bancarios
Si quiere una cuenta para guardar el dinero de los gastos y las cuentas mensuales, busque una cuenta de cheques. Si desea guardar dinero para emergencias, alguna compra futura o para jubilarse, también busque una cuenta de ahorros.
Lista de referencia para cuentas de cheques
De todas los servicios de banco básicos, el más básico es la cuenta de cheques, el valor utilitario del banco. Los cheques son el método principal para transferir dinero de un lugar a otro de una persona a otra, aunque en los últimos años, aumentó el uso de los servicios bancarios electrónicos por cajeros automáticos y de las terminales Punto de Venta en las tiendas.
Cuando compare cuentas de cheques, considere lo siguiente:
- Comodidad: ubicación del banco, acceso y servicios, horario
- Servicios electrónicos: si piensa utilizarlos
- Reglas sobre cobro de cheques
- Precios: cargos por cuenta, cheques, servicios o problemas
- Otros servicios, como una conexión con la cuenta de ahorros o las tarjetas de crédito
Lo importante
No se deje llevar por campañas publicitarias ni ofertas de promoción (olvídese de la heladera portátil gratuita). Considere lo que usted necesita ya que los bancos ofrecen diferente tipos de cuentas de cheques con reglamentos y beneficios diferentes:
- Cargos de cuenta y por cheques. Algunos bancos ofrecen "cheques gratuitos," que no llevan un cargo mensual de servicio (o mantenimiento) no importa cuál sea su saldo. Pero la mayoría de los bancos cobran un cargo mensual por las cuentas de cheques. Si quiere conseguir una cuenta gratis en esos bancos, pregunte si tienen cuentas gratuitas si usted usa el depósito directo para su cheque de sueldo o beneficios, o si está de acuerdo en utilizar sólo el cajero automático para sus depósitos y retiros y no visitar al cajero.
- Cuentas con límite de cheques. En ciertos bancos se ofrecen cuentas básicas que cobran por cada cheque que escribe o que no cobran por una cierta cantidad de cheques (por ejemplo, 10 cheques por mes) pero después de esa cantidad los cargos son muy altos. Si piensa hacer pocos cheques, con este tipo de cuenta podría ahorrar dinero. Si hace muchos cheques, busque una cuenta gratuita que no cobre por cada cheque. (Aún así, tendrá que pagar cuando haga un pedido de cheques).
- Procesamiento de cheques. En algunos bancos se aplica una retención sobre depósitos de cheques personales, y cuando se trata de cheques de afuera del estado, la retención es más larga. Otros le otorgan acceso directo a parte de ese depósito (por ejemplo, los primeros $100) pero retienen parte del saldo de su cuenta hasta que se compense el cheque depositado.
- Cargos por servicios y problemas. Muchos bancos cobran recargos muy altos por cheques sobregirados y regresados (de usted o hechos a su nombre y depositados por usted) otros no le cobran recargos si esto no ocurre con frecuencia. Para no hacer cheques al descubierto, pregunte si ofrecen servicio de sobregiro, por el cual se le adelanta dinero para cubrir el cheque y el cargo es generalmente menor al que le cobran por el sobregiro.
- Los cheques representan una prueba de pago adecuada. Una de las ventajas de utilizar cheques es que usted tiene un recibo automático (el cheque compensado) con el que puede registrar la operación. Algunos bancos le regresan los cheques junto con el estado de cuenta o le mandan copias reducidas. Otros lo copian a una microficha y destruyen el original. En ese caso, tendrá que pagar un recargo para obtener una copia.
- Acceso para incapacitados. La ley requiere que todos los bancos sean accesibles a las personas incapacitadas; sin embargo, algunos se esmeran más que otros para ayudar a retirar obstáculos de comunicación o asistir a un cliente incapacitado a realizar cierta operación.
Cuente de transferencia electrónica (ETA)
Se recomienda que los beneficiarios de pagos federales utilicen el depósito directo para recibir pagos del Seguro Social, Ingresos Suplementarios de Seguridad, beneficios para veteranos y sueldos del gobierno federal y pagos de jubilación. Para asistir a los beneficiarios federales que hayan tenido problemas que les impide abrir una cuenta, el gobierno diseñó una cuenta especial llamada cuenta de transferencia electrónica (ETA por sus siglas en inglés). Está a disposición de todo el que recibe beneficios, sueldo, salario o pago de jubilación del gobierno federal. El cargo máximo de una cuenta ETA es $3 y debe proporcionar un mínimo de cuatro retiros de efectivo gratuitos por mes y no puede requerir un saldo mínimo. Para obtener más información, llame al 888-382-3311 (TTY: 877-326-5833).
Cómo abrir una cuenta de banco
La mayoría de los bancos requiere dos clases de identificación, una con foto. Generalmente, necesitará su número de Seguro Social para abrir una cuenta de banco. Si está en los Estados Unidos provisoriamente, podrá obtener un número de Seguro Social que no le permite trabajar en la Administración del Seguro Social, organismo del gobierno de EE UU. Para ubicar la oficina más cercana del Seguro Social, consulte la sección del gobierno en la primera sección del directorio de páginas blancas.
Para abrir una cuenta tendrá que tener algo de dinero. Algunos bancos requieren sólo $1; otros piden $50, $100 ó $500 y podrá utilizar dinero en efectivo o un cheque.
Investigación de cuenta
Cuando haya elegido una institución financiera, visite una de sus sucursales y siéntese con un funcionario del banco para abrir su cuenta. En este momento, el banco puede verificar su historial bancario con una compañía de investigación de cuentas, como ChexSystems. Si usted hubiera tenido problemas con otra cuenta de cheques, como haberla cerrado sin dejar dinero suficiente para cubrir los cheques pendientes, se le podría negar la cuenta. (Esa información permanece en el expediente durante cinco años.) Si no le permiten abrir una cuenta como resultado de esa información, usted tiene derechos. Si cree que la negativa está basada en información errónea, pregunte al banco cómo puede comunicarse con la compañía de investigación. Si tienen información errónea acerca de usted, usted tiene el derecho de disputarla.
Si un banco no le permite abrir una cuenta, pruebe en otro; los requisitos cambian según el banco.
Servicios bancarios electrónicos
Los servicios bancarios electrónicos incluyen depósito directo, pago de cuentas por Internet (para personas que tienen computadora), cajero automático y tarjeta de débito y cajeros telefónicos. Es importante que vigile su cuenta especialmente si utiliza servicios electrónicos para muchas operaciones. Tendrá que saber si se pagó cierta cuenta o si su cheque fue depositado o asegurarse que el saldo de cuenta cubra un cheque pendiente.
- Depósito automático. Muchas empresas o programas de beneficios, como el Seguro Social, le depositan su cheque de sueldo o beneficios directamente en su cuenta. Esto es más cómodo y corre menos riesgos de pérdida.
- Pago de cuenta automático. Muchos bancos le permiten establecer débitos automáticos de su cuenta para pagar cuentas mensuales. Si tiene computadora, puede utilizarla para pagar sus cuentas por Internet. Le cobran recargos por este servicio.
- Banco telefónico. La mayoría de los bancos le permiten autorizar ciertas operaciones y obtener acceso a su cuenta por teléfono. La información sobre la cuenta generalmente es gratuita por unas pocas llamadas mensuales, y después se le aplicará un cargo por cada llamada.
Tarjetas de cajero automático y de débito
El cajero automático le permite depositar y retirar el dinero casi a toda hora del día o la noche. (Tenga cuidado cuando utilice el cajero automático de noche o en un lugar donde no haya gente.) Generalmente, los cajeros automáticos están ubicados en el exterior de los bancos, en centros de compras, supermercados y tiendas para compras rápidas. Si utiliza sólo los cajeros automáticos de su banco, ahorrará dinero. Cuando usa el cajero automático de otro banco, le podrían cobrar dos veces; una en su propio banco y la otra en el cajero automático que utiliza. Anote todas las operaciones para no sobregirar la cuenta.
Para utilizar el cajero automático o la tarjeta de débito necesita su tarjeta y un número de identificación personal (PIN por sus siglas en inglés). Nunca anote el PIN en la tarjeta ni la guarde junto con la tarjeta; la persona que la tiene puede tener acceso a la cuenta de usted.
Este folleto fue creado originalmente por el Centro de Servicio Comunitario para Personas Incapacitadas de San Diego, CA - Community Service Center for the Disabled of San Diego - con fondos proporcionados por el Fondo para la Educación del Consumidor de Bank of America - Bank of America Consumer Education Fund (BACEF) y la Fundación Parker - Parker Foundation. Fue revisado por Consumer Action con fondos de BACEF.
Published / Reviewed Date
Published: April 01, 2004
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