Giving Yourself Some Credit (Spanish)

Cómo Establecer Crédito

Hoja informativa ilustrada que describe el crédito, cómo obtenerlo y cómo utilizarlo. También describe la solvencia, las agencias de clasificación de solvencia y lo importante que es revisar su informe crediticio periódicamente para verificar su exactitud. Explica la Ley de Igualdad en Oportunidades de Crédito.

Cómo obtener crédito

Cuando pensamos en el crédito, generalmente lo que viene a la mente es una tarjeta de crédito otorgada por un banco, como MasterCard o Visa. En realidad, siempre que usted pide prestado dinero o consigue un préstamo o compra algo a plazo, usted está usando crédito. Muchas cosas, que de otra manera estarían fuera de nuestro alcance, son posibles gracias al crédito. Por ejemplo, pocas personas tienen suficiente dinero para comprar una casa o un autómovil. El crédito puede proporcionar alivio en caso de una reducción imprevista en los ingresos o de una emergencia no planeada.

Usted puede pensar que nunca va a usar crédito. Sin embargo, el tener una historia favorable de crédito puede ser otra forma de seguro. Para comenzar, solicite un préstamo pequeño en su banco, quizás asegurado con ahorros, y pague las cuotas puntualmente; o bien, abra una cuenta de crédito en una tienda o negocio de su predilección. Es posible que al comienzo necesite otra persona que firme conjuntamente con usted para conseguir su préstamo o crédito: alguien que ya tiene una buena historia de crédito y que puede garantizar la deuda en caso que usted no la pagara.

Cómo manejar el crédito

Muchas cosas pueden ser posibles gracias al crédito, si lo usa correctamente. Si se abusa del crédito, usted puede convertirse en esclavo de su deuda y los pagos que tiene que hacer. Para algunas personas el uso indiscriminado del crédito es una adicción.

• Cuando busca crédito hágalo con tanto cuidado como cuando compra una mercancía. Compare el precio (interés, recargos) y los términos.
• Explore diferentes fuentes de crédito para financiar una compra. Compare los costos de préstamos de bancos, asociaciones de crédito (éstas ofrecen algunas de las mejores tasas), compañías financieras (éstas tienen algunas de las tasas más altas), o préstamos privados de familiares o amigos.
• Averigüe el costo total de una compra a plazo. Por ejemplo, un estéreo de $500 financiado por un año al 20% de interés le va a costar por lo menos $100 más al año. Compare esta cifra con el precio que usted pagaría si lo comprara en efectivo.
• Haga un pago inicial tan grande como pueda. Así reducirá el importe de las cuotas e intereses.
• Lea el contrato cuidadosamente y asegúrese que éste refleje totalmente los términos del acuerdo con el vendedor. Pida una copia del contrato firmado.
• Asesórese de las multas que imponen si usted no puede hacer los pagos.

La evaluación de su crédito

Hablando estrictamente, no existe una "evaluación de crédito". Lo que sí existe es su historia de crédito, es decir, un resumen de su comportamiento en el pago de cuentas y deudas durante un cierto número de años. Posibles prestamistas o acreedores que se suscriben al servicio de las compañías de información de crédito examinan ese resumen y lo califican a usted, de acuerdo con sus propios sistemas de calificación, como un riesgo aceptable o no. Las leyes federales prohíben la discriminación contra los solicitantes a base del sexo, edad, raza o fuente de ingresos, incluyendo la asistencia pública.

Existen tres compañías nacionales principales que mantienen nuestra historia de crédito. Estas tienen varias oficinas. Las tres son: TRW Servicios de Información (TRW Information Services), Equifax Servicios de Información de Crédito (Equifax Credit Information Services) y Trans Union Compañía de Información de Crédito (Trans Union Credit Information Company). Además de estas tres hay muchas otras compañías pequeñas locales. Para examinar su historia de crédito comuníquese con cualquiera de estas oficinas llamando a los números apuntados en su guía telefónica local. Los suscritores de las companias de informes de crédito generalmente son companias grandes. Ellos pagan por el servicio y le proveen a la oficina de crédito la informacion crediticia sobre sus clientes. La ley federal establece que usted tiene el derecho de ver una copia del informe de su historia de crédito; y en la mayoría de los estados, también tiene el derecho de recibir una copia, generalmente por menos de $10. Si le han negado crédito en los últimos treinta días, esa copia se la van a enviar sin cargo alguno.

Si usted quiere recibir una copia del informe sobre su crédito, puede hacer una cita o bien solicitarla por escrito. Envíe un cheque por el precio que le cobran junto con la siguiente información: su número de Seguro Social, su nombre y appellido y cualquier otro nombre y apellido que haya tenido o usado, y sus domicilios en los últimos cinco años. A veces ocurre que una información incorrecta es puesta en su informe; por lo tanto es importante examinar este informe con regularidad. Además, usted tiene el derecho a disputarlo.

Información negativa

Si le niegan crédito no quiere decir necesariamente que usted tenga una historia negativa. Puede ser el resultado de que usted no haya vivido en cierto lugar o mantenido un trabajo por suficiente tiempo; o bien, que usted no tenga una historia de crédito porque siempre pagó sus compras en efectivo; o bien porque tiene crédito bajo el nombre de otra persona, como le ocurre a algunas mujeres casadas. Por lo tanto, la información negativa es incorrecta y usted puede disputarla por escrito.

La información negativa sobre el crédito puede permanecer en el informe siete años. Información sobre una bancarrota puede permanecer diez años. Si esta información negativa es correcta, sólo el tiempo puede arreglar la situación, y quizás, costumbres nuevas en el manejo de las finanzas. No sea engañado por compañías que prometen "reparar" o "limpiar" el mal crédito. Si la información negativa es correcta, no pueden repararlo. Si su problema con el crédito fue el resultado de circunstancias imprevistas, cómo enfermedad o desempleo, usted tiene el derecho de agregar un comentario de 100 palabras al informe sobre su crédito. Si el resto del informe es bueno, este comentario podria tal vez ayudarle a obtener crédito de futuros acreedores. Usted puede "limpiar" su mal crédito disputando la información incorrecta y comenzando a pagar sus deudas puntualmente e informando a los acreedores de sus intenciones.

Cómo buscar crédito

Antes de solicitar una tarjeta de crédito, decida cómo la va a usar y compare los términos que le ofrecen distintas instituciones. Algunos de los términos importantes para comparar son: la tasa de porcentaje anual, el pago anual por el uso de la tarjeta, el período de gracia, y cualquier otro cargo aplicable. Si usted piensa pagar el saldo total de su tarjeta cada mes, un pago anual bajo será más importante que un interés bajo (ya que al pagar el saldo total cada mes no tendrá que pagar intereses). Pero si usted no piensa pagar el saldo total mensualmente, una tasa de porcentaje anual baja le será más útil.

Busque una tarjeta que tenga "un período de gracia". De esta manera usted evitará pagar recargos financieros o intereses, siempre y cuando pague el saldo total a tiempo (antes de la fecha de vencimiento). Algunas compañías o instituciones financieras dan de 21 a 30 días "libres de cargo". Otras, en cambio, no dan ningún período libre de cargo y los intereses o recargos financieros comienzan a acumularse inmediatamente. Otros cargos que debe tener en cuenta son: recargos por pagar tarde, recargos por usar la tarjeta por encima del límite permitido y recargos por transferencias electrónicas.

Proteja sus finanzas

• Nunca preste su tarjeta de crédito a nadie.
• No deje sus tarjetas descuidadas en cualquier lugar.
• Destruya el papel carbónico o recibos equivocados.
• Nunca escriba el número de su tarjeta en un sobre o cualquier otro lugar donde alguien lo pueda ver.
• Nunca dé el número de su tarjeta por teléfono, al menos que sepa que se trata de una compañía o negocio de muy buena reputación.
• Firme la tarjeta con una lapicera o tinta inmediatamente.
• Guarde en un lugar seguro (no en su billetera o bolso) una copia del número de su tarjeta, la fecha de vencimiento y el número de teléfono y dirección de la compañía que le otorgó la tarjeta.
• Nunca firme un recibo que esté en blanco.
• Haga una línea sobre los espacios que quedan en blanco arriba de su firma, de manera que ningún otro cargo pueda ser agregado.

Tarjetas perdidas o robadas

Llame inmediatamente a la compañía o institución financiera que le dio la tarjeta, usando el número de teléfono que dicha compañía le proveyó con ese propósito y que generalmente aparece en su factura mensual. Luego, escríbales una carta indicando el número de su tarjeta y la fecha en que descubrió que la había perdido, así también como la fecha en que usted los llamó para decirles de la pérdida. Si su tarjeta fue usada antes de que notificara a la compañía de la pérdida o robo, usted es responsable por el pago de un máximo de hasta $50 por tarjeta, por cargos no autorizados hechos con cada una de ellas. La compañía cancela inmediatamente la tarjeta perdida o robada. Por lo tanto, aunque la encuentre más tarde, usted va a tener que esperar hasta que le den una tarjeta nueva.

Oportunidad igual de crédito

El Acta de Oportunidad Igual de Crédito establece que es ilegal que prestamistas o acreedores discriminen contra los solicitantes a base del sexo, estado matrimonial, raza o nacionalidad, religión, edad o fuente de ingresos. El empleo de medio tiempo (part-time), las pensiones o cualquier otro tipo de ingresos por jubilación, la asistencia pública, pensión alimenticia o asistencia para el mantenimiento de los hijos, son todas fuentes de ingreso aceptables. La ley no puede garantizar que si usted solicita crédito, lo va a conseguir. Sus ingresos, gastos, cantidad de deudas que ya tiene y su historia de pago son las consideraciones más importantes en el otorgamiento de crédito.

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(Derechos Reservados 1993 Community Service Center for the Disabled y Patricia Woelk)

Producido por Community Service Center for the Disabled and Patricia Woelk

Published / Reviewed Date

Published: April 02, 1993

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