Privacy and Your Credit Report (Spanish)

Privacidad y su Informe de Crédito

En la era de la computación, nuestra información personal financiera es mucho menos segura y está disponible más fácilmente que en los días de los antiguos gabinetes de archivos. "Privacidad y su Informe de Crédito" explica por qué la información que su historial de crédito contiene puede ser usada para abusar de su privacidad al caer en malas manos. Además, explica cómo los derechos de privacidad de los residentes de California se han fortalecido gracias a la creación de nuevas leyes y una oficina de protección de la privacidad.

En esta época computarizada nuestra información financiera es más fácil de obtener y mucho menos privada de lo que era cuando se usaban gabinetes de archivo.

Lamentablemente, el resultado es un aumento en los casos de abuso de confidencialidad, fraude de crédito y de un delito que está creciendo en popularidad: el robo de identidad, en el que un impostor solicita crédito con el nombre de la víctima.

Los residentes de California cuentan con muchos derechos sobre confidencialidad a raíz de leyes nuevas y de la creación de la Oficina de Protección a la Confidencialidad ([url=http://www.privacy.ca.gov]http://www.privacy.ca.gov[/url]) que proporciona información, consejo y asistencia a las víctimas y al público en general sobre temas relacionados. También asiste a las fuerzas del orden con capacitación y con la coordinación de investigaciones y promueve prácticas correctas de confidencialidad dentro de la comunidad comercial.

Informes de crédito

Entre todos los historiales personales que se utilizan por lo general en el ámbito comercial, el informe de crédito contiene la mayor cantidad de información acerca de usted. Si alguna vez tuvo una tarjeta de crédito, un préstamo de automóvil o una hipoteca, es probable que haya un informe de crédito a su nombre. La mayoría de la información permanece en ese informe por siete años. La quiebra hasta diez años.

Su informe de crédito contiene el detalle completo de su historial crediticio, incluyendo tarjetas de crédito, créditos de automóvil e hipotecas. Además, contiene datos con los que las empresas le pueden identificar, como información sobre sus deudas presentes y pasadas, registros públicos sobre usted (si los hubiera) y una lista de "indagaciones", o sea, nombres de las empresas que solicitaron una copia de su informe de crédito. El registro de la mayoría de las indagaciones permanece en su historial hasta por dos años.

El informe de crédito incluye su nombre, número de Seguro Social, fecha de nacimiento, direcciones actual y anteriores, empresas donde trabajó y números de teléfono y también los números de sus cuentas de crédito con saldos e historial de pago.

Los informes de crédito son preparados por agencias de clasificación de crédito. Las tres principales del país son Experian, Trans Union y Equifax. Éstas recopilan y mantienen archivos sobre la mayoría de la información de crédito archivada en la actualidad. Esta información la proporcionan las empresas que otorgan crédito tal como compañías de tarjetas de crédito, bancos y compañías financieras.

Las agencias de clasificación de crédito deben responder ante la Comisión Federal de Comercio - Federal Trade Commission (www.ftc.gov) y operar sujetos a la Ley Federal de Informes de Crédito Justos y también las leyes estatales. Los reglamentos sobre informes de crédito están diseñados para proteger la confidencialidad de la información contenida en los informes de crédito y para garantizar que no contengan errores.

Informes de crédito y fraude

Si la información clave que contiene el informe de crédito acerca de usted, como su número de Seguro Social o fecha de nacimiento, cae en malas manos, el maleante puede usarla para cometer un robo de identidad estableciendo crédito a nombre suyo y utilizándolo para obtener mercadería y servicios. Los delincuentes han utilizado el crédito de otra persona para obtener licencias de conducir, solicitar tarjetas de crédito, establecer cuentas instantáneas en las tiendas y obtener automóviles y propiedades.

La víctima puede pasar años sin enterarse que alguien le robó la identidad; muchos se enteran cuando solicitan crédito nuevo y se les niega por cuentas atrasadas de las que no tenían conocimiento.

Si usted es víctima del fraude de crédito, no será responsable por las pérdidas cuando se entere del mismo. Pero, con frecuencia, ocurre sin su conocimiento y puede destruir su calificación de solvencia y dificultar la obtención de crédito nuevo. Limpiar el daño que un impostor delincuente le causa a su solvencia podría resultar una tarea ardua y difícil.

¿Quién puede utilizar mi informe de crédito?

Muchas empresas (compañías de crédito, arrendadores, empleadores y compañías de seguro) tienen permitido utilizar su informe de crédito para verificar su historial de crédito y sus datos personales.

Según la Ley de Informes de Crédito Justos:

• El acceso a su informe de crédito está limitado a comercios o personas que lo necesiten por motivos legales. Esto significa que necesitan verificar su solicitud de crédito, seguro, empleo o alquiler.
• Se requiere su consentimiento específico antes de que el informe de crédito se le pueda entregar a un empleador o cuando éste contiene información de carácter médico.

En la mayoría de los casos, usted debe firmar una solicitud antes que un comercio pueda revisar su crédito. Lea todos los documentos detenidamente antes de firmarlos. Con frecuencia, la notificación que usted está otorgando permiso para obtener acceso a su informe de crédito está oculta en letra pequeña. Las empresas que utilizan su informe de crédito como motivo para negarle crédito, alquiler o seguro, deben notificarle el motivo de la negación. Esta notificación judicial obligatoria se llama "notificación de acción adversa."

En ciertos puestos ejecutivos, los empleadores pueden ordenar "informes de investigación del consumidor" que contienen entrevistas con sus amigos, conocidos, vecinos y colegas. A usted se le debe notificar por escrito y usted debe dar permiso por escrito antes de que se pueda preparar un informe. Usted puede solicitar una copia del informe cuando lo desee dentro de los dos años siguientes.

Cuando una empresa desee verificar su crédito (o solicite su número de Seguro Social), es recomendable que usted averigüe el motivo y las medidas que la empresa toma para proteger la información personal sensitiva sobre sus clientes actuales o potenciales. Si no recibe una respuesta satisfactoria sobre el almacenamiento y disposición de expedientes, no permita que la firma lleve a cabo una verificación de su crédito. Las empresas que obtienen acceso a su informe de crédito tienen la responsabilidad legal de proteger esa información.

La Ley de Informes de Crédito Justos permite que los individuos presenten demandas contra las empresas ante el tribunal federal por daños y perjuicios que resulten de las infracciones. Los demandantes tienen derecho a recuperar los costos judiciales y honorarios de abogado razonables y también daños punitivos por infracciones deliberadas.

"Congele" su informe de crédito

Una ley reciente le permite a los residentes de California "congelar" sus informes de crédito, lo cual evita que las agencias de clasificación de crédito le permitan a un acreedor potencial obtener acceso a su expediente.

La ley fue diseñada para que, al otorgarle control de su propio crédito, ayude a reducir el riesgo del robo de identidad. La congelación de su informe de crédito impide que un delincuente que obtenga su nombre y número de Seguro Social u otro dato de identificación suyo, pueda obtener crédito a nombre de usted.

Si usted congela su informe y más tarde decide solicitar otro préstamo, puede "descongelarlo" provisionalmente con un número de identificación personal (PIN, por sus siglas en inglés) de la agencia de clasificación de crédito.

Por otra parte, las agencias de clasificación de crédito han hecho que el congelamiento de los informes de crédito sea un proceso caro y complicado. Las tres agencias principales, Equifax, Experian y Trans Union cobran por este servicio, aunque no se les cobra a las víctimas de fraude que presenten un informe policial. Para estar totalmente protegido, debe congelar su expediente en cada una de las tres compañías, lo que le costará un poco más de $100. Equifax y Trans Union cobran menos que Experian por este servicio pero cobran cargos adicionales para descongelar los expedientes cuando usted solicita crédito nuevo. Las tres compañías requieren que presente una solicitud de congelamiento por escrito, Experian y Equifax dicen que debe enviarla por correo certificado.

Venta de su buen nombre

Las agencias de clasificación de crédito tienen permitido poner su nombre en las listas que le venden a empresas que ofrecen crédito aprobado y seguros, pero la Ley de Informes de Crédito Justo les prohíbe venderle ésta información a empresas que quieren venderle alguna otra cosa.

Cómo detener las ofertas de crédito

Muchas personas reciben ofertas de crédito por correo con aprobación previa, pero no todos saben lo sensitivas que son. Los delincuentes pueden robar las ofertas de crédito y utilizarlas para obtener una tarjeta de crédito en su nombre y pedir que se las envíen a otra dirección. Disponga de todas las ofertas con mucho cuidado o exclúyase completamente para evitar el riesgo del robo de identidad. Para excluirse (dejar de recibir) ofertas de crédito con aprobación previa, llame al (888) 567-8688.

Vigile su informe de crédito

Usted tiene derecho a comprar una copia de su informe de crédito en cualquier momento. Esto puede resultarle útil para vigilar el informe y sus tarjetas de crédito, corregir errores y verificar que no haya sido víctima de fraude. El vigilar a su informe de crédito no evitará el fraude, pero ayudará a descubrir el problema desde un principio y le permitirá hacer un informe policial.

Revise los informes detenidamente y verifique que no incluyan tarjetas de crédito y cuentas que no haya abierto usted. Solicite un informe de cada una de las tres agencias por lo menos una vez por año para verificar que no contengan errores. Como el informe puede ser distinto en cada compañía, revise los tres:

CREDIT REPORTING BUREAUS
Equifax	Experian	TransUnion
P.O. Box 740241 Atlanta, GA 30374	Box 2104 Allen, TX 75013-2104	P.O. Box 1000 Chester, PA 19022
(800) 685-1111	(888) 397-3742	(800) 888-4213
www.equifax.com	www.experian.com	www.transunion.com

También es buena idea revisar su informe de crédito antes de comparar precios de hipotecas o autos nuevos, hacer un contrato de arrendamiento, o solicitar empleo o una póliza de seguro nueva. Evitará sorpresas y tendrá tiempo para corregir errores o ponerse al día con pagos atrasados antes de presentar la solicitud.

El cargo por cada informe es de $9, pero puede obtener un informe gratuito de por lo menos una de las agencias si se le negó crédito o fue víctima de fraude. También puede solicitar una copia gratuita si no tiene empleo o piensa solicitar empleo dentro de los siguientes 60 días o si está recibiendo asistencia pública.

Errores en su informe de crédito

Las leyes federales y estatales le otorgan el derecho de corregir errores en su informe de crédito. Las agencias de clasificación de crédito le proporcionan información en su informe de crédito para ayudarlo a solicitar una investigación de los rubros que usted considera equivocados. Una vez que presente la solicitud, la investigación debe completarse durante los siguientes 30 días. Si no se decide a favor de usted, puede presentar una explicación del problema de 100 palabras que será incluida en el informe de crédito.

Víctimas de robo de identidad

En California es una felonía el utilizar información de otra persona sin su consentimiento para obtener crédito, mercadería, servicios o información médica. Si usted descubre que fue víctima de robo de identidad o que en su informe de crédito existe un error, comuníquese de inmediato con las tres compañías de clasificación de crédito más importantes. La ley del estado de California requiere que las compañías de clasificación de crédito oculten la información que aparece en su informe como resultado del robo de identidad.

En California, las oficinas locales de la policía o del sheriff deben preparar informes policiales para las víctimas del robo de identidad, aún si el delito hubiera ocurrido en otra parte. Cuando la víctima se comunica con sus acreedores para poner en disputa deudas no autorizadas, con frecuencia se requiere un informe policial. La ley estatal también le otorga a las víctimas y a las fuerzas policiales el derecho de obtener acceso a la información sobre cuentas fraudulentas y también otra información comúnmente restringida que podría ayudar a probar un caso de robo de identidad.

Registro de robo de identidad

El Departamento de Justicia de California ha establecido una base de datos de víctimas de robo de identidad a la que pueden obtener acceso las víctimas y las fuerzas policiales. La base de datos existe para que las víctimas del robo de identidad puedan probar su inocencia si fuera necesario. El registrarse puede resultar importante en especial para protegerse si se le acusara de un delito cometido por otra persona que usó su identidad robada o si su identidad fuera asociada por error con la de un delincuente condenado.

Para registrarse, complete el paquete de registro del Departamento de Justicia. Una vez que se confirme la información en su solicitud, se prepara un expediente en su nombre en la base de datos de todo el estado. Usted y las personas que usted autorice pueden obtener acceso a su expediente utilizando el número sin cargo proporcionado por el Departamento de Justicia.

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Published / Reviewed Date

Published: June 23, 2003

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