Successful Saving and Investing (2000) (Spanish)
Ahorros e Inversiones Exitosos
Como crear un buen ahorro y ayudarlo crecer
Un folleto que describe los tipos de cuenta y cómo abrir una cuenta de ahorro, ahorrar con éxito e invertir sus ahorros.
Ahorre con éxito
Las cuentas de ahorro se diseñaron para guardar su dinero con seguridad y ayudar a que aumente. Cuando usted deposita su dinero en una cuenta de ahorro, el banco le paga intereses.
El interés es el costo de utilizar el dinero, su banco le paga a usted cuando usted deja su dinero depositado. El interés generalmente se expresa como tasa de porcentaje anual (APR por sus siglas en inglés); la cantidad de dinero que usted recibiría si dejara el dinero depositado durante un año. En la actualidad (2000), la mayoría de los bancos pagan 1% a 3% de interés por cuentas de ahorro. Si usted tiene $1,000 depositados durante un año, su ganancia sería de $10 a $30.
El dinero en la cuenta de banco no corre riesgo de incendio, pérdida o robo. Cada cuenta está asegurada por el gobierno federal hasta $100,000. Teniendo una cuenta de banco, usted no tiene que llevar encima grandes cantidades de dinero. Puede depositar en su cuenta y retirar el dinero cuando lo necesita.
Muchos planificadores financieros dicen que el dinero para planes a corto plazo deben guardarse en una cuenta de ahorros, porque corre poco peligro de perderse y está a su disposición fácilmente cuando lo necesite.
Cuando sus ahorros comienzan a aumentar, posiblemente desee invertir algo de su dinero para metas a largo plazo en una cuenta del mercado monetario, acciones o fondos mutuos. Estas metas podrían incluir la universidad para usted o para sus hijos, un auto, una casa, unas vacaciones o dinero extra para hacer regalos en las fiestas.
Todos deben tener una "alcancía" aparte para emergencias o para lograr metas. Sin embargo, si está recibiendo asistencia pública, podría tener limitada la cantidad que tiene permitido ahorrar. Por ejemplo, ciertos programas fijan un límite de varios miles de dólares por todos sus fondos en efectivo, como ahorros, acciones y bonos y seguro de vida. Antes de comenzar un programa de ahorro, consulte con su asesor de beneficios.
Cómo abrir una cuenta de ahorro
La mayoría de los bancos requiere dos clases de identificación, una con foto. Generalmente, necesitará su número de Seguro Social para abrir una cuenta de banco. Si está en los Estados Unidos provisoriamente, podrá obtener un número de Seguro Social que no le permite trabajar en la Administración del Seguro Social, organismo del gobierno de EE UU. Para ubicar la oficina más cercana del Seguro Social, consulte la sección del gobierno en la primera sección del directorio de páginas blancas.
Para abrir una cuenta tendrá que tener algo de dinero. Algunos bancos requieren sólo $1; otros piden $50, $100 ó $500 y podrá utilizar dinero en efectivo o un cheque.
Cuando haya elegido una institución financiera, visite una de sus sucursales y siéntese con un funcionario del banco para abrir su cuenta. En este momento, el banco puede verificar su historial bancario con una compañía de investigación de cuentas, como ChexSystems. Si usted hubiera tenido problemas con otra cuenta de cheques, como haberla cerrado sin dejar dinero suficiente para cubrir los cheques pendientes, se le podría negar la cuenta. (Esa información permanece en el expediente durante cinco años.) Si no le permiten abrir una cuenta como resultado de esa información, usted tiene derechos. Si cree que la negación está basada en información errónea, pregunte al banco cómo puede comunicarse con la compañía de investigación. Si tienen información errónea acerca de usted, usted tiene el derecho de disputarla.
Si un banco no le permite abrir una cuenta, pruebe en otro; los requisitos cambian según el banco.
Lugares para ahorrar
- Bancos. En la actualidad los bancos ofrecen una gran variedad de servicios financieros para ayudarlo a ahorrar, entre las que se incluyen las cuentas de ahorro, certificados de depósito (CD por sus siglas en inglés), cuentas de depósito del mercado monetario, cuentas individuales de retiro (IRA por sus siglas en inglés), préstamos de consumidor, comerciales y de bienes raíces y servicios de fideicomiso e inversiones. Las cuentas de bancos miembros de la Corporación Federal de Seguros de Depósito - Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC por sus siglas en inglés) están aseguradas por el gobierno federal hasta $100,000.
- Cooperativas de crédito. Estas son organizaciones de préstamo y ahorro sin fines de lucro que ofrecen servicios a miembros con un interés común, por ejemplo, que son empleados por la misma empresa, viven en la misma comunidad o pertenecen a la misma iglesia o al mismo gremio. Igual que los bancos, las cooperativas de crédito ofrecen cuentas de ahorro y servicio de inversiones. Los depósitos en cooperativas de crédito con privilegios estatales o federales están asegurados por hasta $100,000 a través de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito - National Credit Union Administration (NCUA).
- Casas de bolsa y empresas de fondos mutuos. Estas compañías ofrecen una gran variedad de servicios financieros, incluyendo planes de ahorro e inversiones. Algunas cuentas están aseguradas, otras no. Muchas compañías de fondos mutuos no aplican el depósito mínimo requerido si usted está de acuerdo en transferir automáticamente una cierta cantidad mensual (puede ser tan sólo $50) de su cuenta de cheques.
Tipos de cuenta
- Cuenta de ahorro común. A veces se llaman cuentas de carnet y generalmente los requisitos de depósito para abrir una cuenta son muy bajos. Podrían tener limitaciones en cuanto a la cantidad de retiros permitidos. Las cuentas de ahorro pagan entre 1% y 3% (2000) dependiendo de la institución. Las cuentas de las cooperativas de crédito podrían pagar 3% o más.
- Los certificados de depósito (CD) también se conocen como cuentas de deposito a plazo ya que usted acepta dejar su dinero en la cuenta durante un período de tiempo específico a cambio de una tasa de interés más alta. Los plazos varían entre seis meses a 10 años. Algunos CD no permiten depósitos adicionales. En general, los fondos se reinvierten después de cumplirse el plazo a menos que usted especifique lo contrario. Generalmente se cobran recargos por hacer retiros antes de cumplir el plazo. Los CD pagan entre 4% a 7% de interés dependiendo del plazo y de la institución.
- Las cuentas del mercado monetario generalmente requieren depósitos mínimos altos ($1,000 o más) y le permiten acceso a su dinero. Algunas cuentas del mercado monetario, pero no todas, están aseguradas por el gobierno federal; no se olvide de preguntar. Es posible que tenga un límite de retiros permitidos por mes. Las cuentas del mercado monetario pagan entre 3% a 6.5% (2000).
- Los bonos de ahorro de EE UU le conceden acceso inmediato a sus fondos y no están sujetos a impuestos federales o estatales. Usted compra bonos con descuento (un porcentaje de su valor al vencimiento). El interés varía, pero a usted siempre se le garantiza un rendimiento mínimo.
- Ciertas empresas ofrecen aportar una cantidad igual a la contribución que haga el empleado en su fondo de jubilación. Después de una cierta cantidad de meses o años en la empresa, se considera que ha adquirido todos sus derechos y la parte que la empresa contribuyó al fondo de jubilación será suya. La inversión permitida a su fondo de jubilación podría ser de hasta el 10% de sus ingresos anteriores a la deducción de impuestos.
- Las cuentas individuales de retiro (IRA por sus siglas en inglés) y las cuentas Keogh son cuentas de jubilación cuyos impuestos son diferidos hasta que se retiren los fondos, generalmente después que haya cumplido 59 _ años. Las contribuciones pueden deducirse de los impuestos hasta un cierto monto anual; generalmente $2,000. Se cobran recargos impositivos si los fondos se retiran antes de su vencimiento. En las cuentas Roth IRA no se difieren impuestos; le permiten invertir los ingresos que le quedan después de pagar impuestos y el total de los ingresos están libres de impuestos. Si usted trabaja por cuenta propia, también puede establecer un plan de pensión simplificada de empleado (SEP por sus siglas en inglés) o una cuenta Keogh que le permite depositar hasta un cierto porcentaje de sus ingresos y deducir esa cantidad de sus impuestos.
Cómo invertir sus ahorros
Una inversión es utilizar su dinero para crear más dinero. Las inversiones incluyen acciones y fondos mutuos, bonos y anualidades (una forma de invertir que se vende en compañías de seguro). El dinero que usted invierte a veces se le llama "capital." El ahorro y la inversión exitosa dependen del equilibrio de varios factores:
- Rendimiento: ¿Qué tasa de interés le paga su dinero?
- Seguridad: ¿Está asegurado su dinero por la Corporación Federal de Seguros de Depósito (FDIC)?
- Riesgo: Cuando invierte en acciones y bonos, su dinero no está cubierto por el seguro federal bancario. ¿Qué cantidad de pérdida podría usted tolerar de su inversión? Si la respuesta es ninguna, considere evitar las inversiones en valores, como acciones y bonos, que pueden perder parte, o el total, de su valor.
- Liquidez: ¿Con qué facilidad puede retirar su dinero o utilizarlo para otras inversiones?
- No es probable que encuentre una inversión que por sí sola ofrezca lo mejor de estos tres factores: alto rendimiento, poco riesgo y acceso fácil. Por ejemplo, su cuenta de ahorro en un banco local es de acceso fácil y muy segura, pero su rendimiento es bastante bajo (interés). Las acciones ofrecen un rendimiento más alto pero también tienen más riesgos y son menos accesibles.
Este folleto fue creado originalmente por el Centro de Servicio Comunitario para Personas Incapacitadas de San Diego, CA - Community Service Center for the Disabled of San Diego - con fondos proporcionados por el Fondo para la Educación del Consumidor de Bank of America - Bank of America Consumer Education Fund (BACEF) y la Fundación Parker - Parker Foundation. Fue revisado por Consumer Action con fondos de BACEF.
Published / Reviewed Date
Published: April 01, 2000
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