Understanding Credit Card Costs (Spanish)

Cuánto Cuesta una Tarjeta de Crédito

Consejos de Cómo Reducir los Costos

Hoja informativa ilustrada que explica cómo se calculan los gastos financieros de tarjetas de crédito, y demuestra cómo reducir el costo de utilizar tarjetas de crédito. Incluye un glosario de terminología financiera relacionada con las tarjetas de crédito.

Introducción

Hay muchas manera de reducir los costos de sus tarjetas de crédito. Puede cambiarse a una tarjeta con intereses más bajos ó asegurarse de utilizar el período de gracia y evitar los cargos especiales. Esta publicación explica como se calculan los costos de financiación y cómo reducir los costos del crédito.

Periodos de gracia

La mayoría de las tarjetas de crédito le permiten pagar las compras sin cargarle interés mediante la utilización del "período de gracia". Este es un período de tiempo en el cual usted puede pagar una deuda sin incurrir cargos financieros. Usualmente son alrededor de 25 días.

Para utilizar el período de gracia, debe pagar sus gastos totales, todos los meses, antes de la fecha indicada. En la mayoría de los casos, si debe algo de un estado de cuenta anterior (saldo previo), perderá el beneficio de tener un período de gracia sobre las nuevas compras en el corriente mes.

No todas las tarjetas tienen un período de gracia. Cuando usted usa una tarjeta sin período de gracia, el banco comienza a cobrarle intereses desde el día en que la compra fue hecha o registrada en su cuenta, dependiendo de la política del banco. Cuando una tarjeta de crédito no tiene período de gracia, no existe manera de evitar pagar intereses sobre sus compras.

Si usa una tarjeta que tiene período de gracia (y no tiene una deuda pendiente), no se le cobrará interés hasta el próximo ciclo de facturación. Además, no se le cobrará ningún interés si usted paga su deuda completa durante el período de gracia de ese ciclo.

(Sin embargo, le cobrarán interés sobre los adelantos en efectivo todos los días y hasta que usted los pague completamente.)

CONCLUSION: Si usted tiene un saldo pendiente al principio del ciclo de facturación, usted no se beneficiará en absoluto del período de gracia. Trate de pagar todo el saldo pendiente todos los meses para mantener el período de gracia y evitar pagar intereses.

Adelantos en efectivo

Un adelanto en efectivo es un préstamo facturado a su tarjeta de crédito. Se puede obtener un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito en una sucursal de banco o en un cajero automático (automated teller machine--ATM) o utilizando cheques que estén conectados con su cuenta de tarjeta de crédito.

Casi todas las tarjetas cobran un cargo especial cuando se realiza un adelanto en efectivo. El cargo está basado en un porcentaje del monto prestado, usualmente del 2% ó 3%.

Algunas tarjetas de crédito cobran un cargo mínimo sobre adelantos en efectivo que llega a ser de hasta $5. Si usted obtiene $20 en efectivo y le cobran $5, el cargo es igual al 25% del monto que le han prestado.

La mayoría de las tarjetas no tienen período de gracia en los adelantos en efectivo. Esto significa que usted paga intereses todos los días hasta que termina de pagar el préstamo, inclso si usted no tiene un saldo pendiente anterior en su estado de cuenta anterior.

En algunas tarjetas, el interés que se cobra sobre adelantos en efectivo es mayor que el que se aplica sobre compras. Asegúrese de revisar los detalles en el contrato que le enviaron.

He aquí un ejemplo de cargos que podrían imponerle por un adelanto de $200 en efectivo que usted paga cuando recibe el estado de cuenta:

• Adelantos en efectivo = $4 (2% de 200)
• Interéses por mes = $3 (18% APR sobre 200)
• Costo Total por un mes = $7 ($4 + $3)

En comparación, una compra de $200 con su tarjeta con período de gracia le costaría $0 si es pagada al arribo de su estado de cuenta.

CONCLUSION: Usualmente es más caro sacar un adelanto en efectivo que hacer compras con su tarjeta de crédito. Utilize los adelantos de efectivo solamente para emergencias.

Cargos costosos

Mucha gente busca tarjetas que no tengan un cargo anual pero... ¿sabía usted que hay otros cargos que podrían costarle más a largo plazo?

• Cargos por Pago Tardío. La mayoría de las tarjetas le cobran un cargo cuando los pagos llegan tarde, después de la fecha de vencimiento. Algunos bancos esperan algunos días antes de agregarle este cargo, pero muchos lo imponen al día siguiente de la fecha de vencimiento.
  Algunas compañías tienen un cargo fijo, tal como $10 ó $15, mientras otros cobran un porcentaje, por ejemplo el 5% del pago mínimo adeudado. Sólo pagar el cargo por pago tardío dos veces en un año puede costarle más que un cargo anual.
  Para evitar este cargo, envíe su pago con suficiente tiempo como para que llegue antes de la fecha de vencimiento. Si usted paga su cuenta en la sucursal del banco o en un Cajero Automático, averigue cuánto tardan en procesar su pago. Algunas veces, los pagos hechos en la sucursal bancaria o en el Cajero Automático no se acreditan durante varios días.
  
• Cargo por Exceder el Límite de Crédito. Casi todas las tarjetas le cobrarán un cargo si usted se excede sobre su límite de crédito. Estos cargos se cobran cada vez que usted se excede de este límite, así que es posible que le impongan varios cargos en un mismo período de facturación.
  La mayoría de los bancos tienen un cargo fijo, tal como $10 ó $15, mientras otros pueden cobrarle un porcentaje, por ejemplo del 5% del monto que usted debe por encima de su límite.
  Si usted carga $400 sobre su límite, con un 5% de penalidad, usted pagará un cargo de $20. Esto es además y por encima de los cargos de intereses.
• Cargo por Reemplazo de Tarjeta Perdida. Algunas compañías le cobran a las personas que han perdido o les han robado sus tarjetas más de una o dos veces. Estos cargos son usualmente de $5 ó $10.

CONCLUSION: Los cargos especiales pueden salirle caros, así es que controle cuándo envía sus pagos y cuánto le queda de crédito.

Pago mensual minimo

El "pago mensual mínimo" es el monto más pequeño que usted puede pagar y ser todavía un poseedor de tarjeta de crédito en buena posición. Los bancos a menudo le alentarán a que haga el pago mínimo, tal vez un 2% de su deuda total o $20, cualquiera sea menor. Algunos resúmenes de cuenta se refieren al mínimo como "monto adeudado por el titular de la tarjeta" (ese no es el monto total de lo que usted adeuda).

Si paga solamente el mínimo, puede tomarle años pagar su deuda y pagará mucho más en intereses. Suponga que debe $2,000 en su tarjeta con un 19% de interés y un 2% de pago mínimo. Pagando sólo el minimo mensual, le llevará 265 meses--más de 22 años--terminar de pagar su deuda y le costará cerca de $4,800 en pago de intereses.

Duplicando el monto pagado cada mes, llevándolo al 4% del saldo adeudado, le permitirá acortar el tiempo de pagos a 88 meses, reduciéndolo d los 265 meses anteriores--o siete años en lugar de 22. Además se ahorrará alrededor de $3,680.

Si no paga nada o paga menos del mínimo, le cobrarán un cargo por pago tardío y estará sujeto a la pérdida de su tarjeta de crédito. Además, podría haber un informe negativo sobre usted a las oficinas de informes de crédito. Este informe podría afectar su habilidad de obtener crédito en el futuro.

Algunas tarjetas le permiten saltearse un pago sin penalidades. Mientras que, por un lado, esto suena como que el banco le está dando un respiro, por el otro le estarán cargando intereses durante este período y deberá más en intereses que antes.

CONCLUSION: Pagar sólo el mínimo requerido es la forma más cara de pagar su deuda. Mientras más pague cada mes, más corto será el tiempo que le lleve pagar su deuda y le costará menos en intereses.

Calculando los intereses

Casi todos los bancos utilizan el método de cálculo de intereses del "saldo promedio diario" (average daily balance).

Método del Saldo Promedio Diario

1. Todos los días, el banco agrega sus cobros y pagos para saber uánto debe usted ese día. Suma estos totales y divide el resultado por el número de días del mes para determinar su saldo promedio diario.
2. Después el banco divide su procentaje de interés anual por 12 (el número de meses en el año) para obtener el "porcentaje de interés períodico mensual". Por ejemplo, un procentaje del 18% de interés, dividido en 12 iguales, dará un interés mensual del 1.5%.
3. El banco multiplica su saldo promedio diario por el porcentaje de interés periódico mensual y obtiene el cargo de financiación de ese mes.

Al calcular su saldo diario, la mayoría de los bancos incluyen los cargos hechos durante el mes ("saldo promedio diario, incluyendo nuevas compras"). Otros excluyen esos cargos hasta el siguiente estado de cuenta ("saldo promedio diarios, excluyendo las nuevas compras") que resulta en su beneficio.

Método de Facturación de Dos Ciclos

Algunos bancos eliminan el período de gracia retroactivamente a través del uso del "método de facturación de dos ciclos". Si usted no paga todo el saldo adeudado, los cargos por financiación se basan en la suma de los saldos promedio diarios tanto del mes anterior como del actual. (Algunos bancos excluyen las nuevas compras del cálculo de los cargos de financiación en su método de facturación de dos ciclos).

Se le cobra por un período de dos meses el primer mes que usted no paga todas sus compras. La gente que a veces paga el saldo total y a veces deja un saldo pendiente, pagará el mismo monto bajo el método de dos ciclos que con una tarjeta "sin período de gracia".

CONCLUSION: Usted debe saber como calcula su banco los cargos de financiación.

Comprendiendo los terminos

A continuación encontrará una breve explicación de ciertos términos comunes:

• Cuota mínima (Amount due): Algunas compañías usan este término para especificar los pagos mínimos requeridos mensualmente. La cantidad expresada no representa el total de su saldo.
• Fecha límite (Due date): Fecha para la cual su pago debe ser recibido por la compañía, para mantener su cuenta solvente.
• Pago mínimo (Minimum monthly payment): Este indica la mínima cantidad de dinero que usted debe abonar a su cuenta, para evitar el incumplimiento.
• Período de gracia (Grace period): Período durante el cual usted puede hacer nuevas compras sin pagar intereses adicionales.
• Saldo nuevo (New balance): Este incluye información sobre las actividades más recientes en su cuenta, como nuevos cargos.
• Taza de Interés Anual (Annual Percentage Rate--APR): Expresado como un porcentaje anual, este término se refiere al cargo anual por financiamiento (por ejemplo: 16%).

Consejos para reducir los costos

• Cambie a una tarjeta con menos intereses. Manteniendo un saldo promedio de $1,000 en su tarjeta de 18% de interés le costará más de $180 en intereses en un año. Si usted cambia a una tarjeta del 14% de interés, se ahorrará $140. (Algunos bancos reducen el interés en saldos transferidos de otras tarjetas).
• Tome ventaja de su período de gracia. Con un período de gracia, no se le cargará interés hasta el comienzo del nuevo período. Trate entonces de pagar su saldo completo todos los meses.
• Pregúntele a su banco si puede conseguir un interés menor. Muchos bancos tienen tarjetas de menor interés. Si usted no puede obtener un porcentaje mejor de su banco, busque otras tarjetas más convenientes.
• Siempre pague más del mínimo. Pagando el mínimo prolonga el tiempo de su deuda y le cuesta más en intereses.
• Si usted paga interés, envíe su cheque tan pronto como reciba su estado de cuenta. Lo antes que llegue su dinero, menor será su saldo promedio diario, reduciendo con esto el monto que pagará en intereses.
• Use sus ahorros para pagar sus cuentas de tarjetas de crédito. Si tiene $100 en una cuenta de ahorros ganando el 3% de interés, usted ganará un poco más de $3 en un año. Con esos $100, si los utiliza para pagar $100 al 18% de interés de su tarjeta de crédito, usted se ahorrará $18, seis veces más que el interés que ganará en su cuenta de ahorro.

Published / Reviewed Date

Published: December 27, 1996

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